Insurance Policy For Commercial Car
Introduction:
Since civil responsibility arising from accidents to people legally insured through a another policy, therefore this policy does include responsibility towards obligatory insurance according to rules 652 for the year 55 and 66 for the year 73 and amendments for them.
Since the insured submit a letter and declaration which constitute the base of this contract and integral part of it and paid the required premium.
This policy is concluded to cover the accidents happen during the validity of this policy and according to provisions,, exceptions rules and addenda herein.
Chapter (1)
The company undertakes to indemnify the following:
1 - Loss / damage to insured car and its accessories in the following cases:
a. Collision of overturn due to surprise mechanical failure.
b. Fire, thunderbolt, external explosion or spontaneous ignition.
c. During land transport, railway transport, internal river transport or special lifts during stevedoring.
2 - Auto burglary and the Ft and loss / damage arising from it:
a. The company has the right to indemnify in cash or repair or substitute the car or any part of it ore accessories and spare parts. The liability of thee company shall not exceed the value of the damaged parts or its repair and installation, after deducting depreciation value which is the difference between the price of the new part and the substitute before the accident, with handing over the damaged parts or deduct its value from the indemnity, regarding the relativity provision that the evaluation of the car price in the table herein and the market price which one is less. In case the car deemed totally perished, the insured hand over the scrap car free of custom and any traffic violation, also to assign the car to the company, so as the company to deduct the lost parts from the final indemnity.
In case of the Ft the insured shall hand over all documents pertaining to the car without the car or the scrap, unless it is found.
b. If the car became unfit for use due to insured loss / damage, therefore the company bears the required expenses to maintain, dray and repair it in the nearest workshop,
c. The insured had the right to undertake the repairs for the insured car, providing that:
1- The evaluated value for repairs not exceeds the maximum prescribed value-according provision of responsibility limitation.
2 - To submit a detailed statement of expanses to the company.
Chapter (1) Exception
The company is not liable for:
• Decrease of car value due to usage, breakdown of defect in mechanical and electrical parts.
• Indirect loss to insured for not using the car during the period of repair.
• Tyres defects during regular usage.
• Defects due to overload or over pressure.
• Damage due to loading explosive and inflammable materials and gas cylinders without the company knowledge.
• Coverage stipulating payment of premium.
• Damage to the care due to:
1. Explosion of loading tank during welding, unless it is evidenced that it is dried before welding.
2. During loading and unloading providing that the load is the cause.
Chapter (2)
Civil Responsibility
1 - In case of an accident arising from car usage, loading and unloading, the company undertakes to indemnify the insured according to responsibility limitation provision for all legal expenses such as legal fees as compensation for:
• Death or injury of a person.
• Damage to items.
2 - Insurance coverage in this chapter according to its provisions, obligations and rules, extend to responsibility of any licensed driver in duty providing that:
a. Compliance of the deriver with policy as if he were the insured himself.
b. The driver shall not be entitled to indemnification under other policy.
3 - In case of death of any person covered by responsibility in this chapter, the company undertakes to pay compensation to his family according to provision of this chapter providing that the successors comply and abide by the policy as if they were the insured himself.
4 - The company undertakes to pay all expenses and fees which it approved in writing.
5 - In case of accident entails to pay compensations for more than one person, therefore responsibility limitation provision applies to all beneficiary persons, providing that the priority given to he insured.
6 - If the company wishing, it is allowed to:
1. Undertake representing the insured in any inquiry or investigation in accidents according to this chapter.
2. Undertake defending him before courts in accidents according to this chapter.
Chapter (2) Exceptions
1 - Death, injury or loss due to accidents off roads to bring loads for loading or transport of loads after unloading.
2 - Death or injury for any person works for the insured during or due to work.
3 - Death or injury to any passenger in the insured car or embarking or disembarking the car.
4 - Loss / damage to owned or deposited or entrusted into possession or under supervision of the insured or resident family members or transported by the insured car.
5 - Loss / damage caused to any bridge, pass way, or road and beneath them due vibrations caused by insured car or under its gravity or the load gravity.
6 - Death, physical injury or damage due to car tank explosion or attached or fixes to it during welding.
Chapter (2) – Special Exceptions
The company is not liable for any accident or claim under the two rules – 66 for the year 73 and 652 for the year 1955, even if the insurance is not concluded under these laws or not valid at the time of the accident.
General Exceptions
1 - Not covered by the insurance at all cases:
Burglary or responsibility arising form:
• Outside the geographical boundaries stated in the policy unless there is are addendum against an additional premium.
• Using the car for race, gauging speed, checking the power or hauling an unfit or licensed trailer.
• Driving by unlicensed driver.
• Driving by the insured or licensed driver under effect of alcohol or drug.
2 - This insurance does not cover loss / damage, theft, burglary and civil responsibility arising from the following factors directly or indirectly:
• Floods, storm, hurricane, volcanoes, and other natural crisis.
• War, invasion, foreign aggression and acts (whether war declared or not).
• Civil war, rebellion, disobedience, revolution, riots, military actions and coup.
• Seizure of power or civil authority.
• Radiations, explosives, nuclear and atomic weapons.
• Strikes and riots, popular movements, terrorism and vandalism.
• Responsibilities arising from agreements between the insured and the others.
• Civil responsibilities for indirect damage to others.
Exceptions not covered unless by:
(Additional Addendum)
This policy does not cover loss / damage, theft, burglary or any responsibility under this policy raised or happened due to:
• Outside geographical boundaries stated herein unless an addendum is issued against an additional premium.
• Personal accidents happen to passengers or workers of the insured car unless it is agreed upon according to special addendum and an additional premium.
• Strikes, riots, popular disturbances or terrorism and vandalism from that unless it is agree upon according to special addendum and an additional premium.
• Earthquakes and land slides unless it is agreed upon according to special addendum and an additional premium.
General Provisions
1 - In case of an incident covered by this policy, the insured shall report the company immediately within 72 hours and submit all statements, claims, judicial documents, like wise inform the company by raised legal suits and probes. Like wise in case of theft or other criminal felony to report policy immediately and cooperate with company to prosecute the perpetrator. Due to indemnity paid the company supersedes the insured toward the perpetuator.
2 - The insured shall always maintain and take all reasonable precautions to protect the car against loss, damage and theft and the company is allowed to inspect the car at any time.
3 - Upon any breakdown, the insured shall not leave the car unattended and take precautions to himself more loss and damage, and if the car started before the company would not be responsible for further damage according to this policy.
4 - The insured is not permissible to offer responsibility declarations or promise or waiver or offer of any kind without the company approval.
5 - During the policy validity, the insured shall remain the sole owner of the car, and does not enter into rental contract with others, and other such agreements binding his ownership without written approval from the company.
6 - The company has the right to revoke this policy after (7) days of a recommended letter to the insured latest address. In this case the company refund the paid premium to the remaining valid period. Likewise the insured could request revocation of the policy, and the company refund him the premium for the valid period according to short term insurance policy providing that no raised claims during the validity period of the policy.
7 - If there were many insurance, the company would not pay to loss / damage except the ratio between its insurance value and the total insurance values collectively.
8 - Essential provision for the company to pony any due sums for the insured, is his fully abidance by this policy in undertaking all the requirements and the credibility of all data and declaration stated in his application form, otherwise he will looses his rights in insurance. It is understood that insurance validity depends on paying the premiums, and the policy deemed revoked in case of not paying the premium or part of it without excuse or court ruling according to article 158 civil low.
No Claim Discount
In case of no claims raised according to this policy, during the insurance term stated herein after, and before renewal of the policy directly, then, the required premium to be renewed, reduced as follows:
Insurance Term Discount %
Previous year 15%
Previous two consecutive years 20%
Previous three consecutive years 25%
Previous four consecutive years 30%
If the company approved of transferring the insurance to another person, he would not benefit from the previous terms, and if table comprises more than one car, therefore the discount is separately effective for each car and there should not be mixing between this and the collective insurances.
Arbitration Provisions:
It is agreed that, if the two parties disputed over evaluation of loss / damage under this policy, therefore, the dispute should be referred to arbitrators, each party appoint one of them. Those two arbitrators select another third arbitrator for out balancing. If any party does not appoint an arbitrator within one month, upon a writhen request from the other party, then the second party has the right to ask the judge to do so. If the two parties failed to appoint a third arbitrator, then the judge would undertake that task upon a request from one party.
Death of the parties or one of them during arbitration, does not entail amendment in arbitration. Death or any impediment to one of the arbitrators, then a substitute should be appointed either by the arbitrators or by the one who in the first place appointed him. If one party opposed to this measure, then the judge would appoint the substitute upon request from one of the parties. The arbitrators ore not bound by any certain measures and each party pay the expenses of his appointee and the third is paid equally by the company and the insured.
It is agreed upon, that the insured shall not file a lawsuit against the company for loss / damage, under this policy, unless the arbitrators completely establishing and evaluating that loss / damage as herein above, or elapse of six months after the appointment of arbitrators without settling the disputes.
Table:
Insurance Policy No.
Name of broker
Pound Piaster
Net premium
50% Relative tax stamp fees
50% stamp fee in large
Supervision fees
Policy insurance fees
Insured Name:
Address
Occupation
From noon A
To noon B
Additional term against required
Additional premium
Total
Particulars of insured cars
Plate Number Model and place of manufacture Year of manufacture Chassis Type Chassis Number Engine Number Cylinder Capacity Number of passengers Insured evaluation
1. Car price
2. Additions (Insurance Value)
• Bearing: 100 Egyptian pound per accident (Obligatory).
• The policy deed revoked if the insured not paying the premium, and the premium deemed unpaid through a chaque unless it is collected.
• Repair of cars would not take place in agents or service centers except for cars under 5 years, but for cars over 5 years to be repaired in workshops providing that it is registered at sales tax division.
Dated in: ………………………..
Royal & Sun alliance Insurance Co.
Relativity Provisions:
It is known and agreed upon that insurance takes place on car market value, if it happened at the time of insured car accident that value exceeds the insurance value, therefore indemnity paid would decrease by ratio of insurance value to market price at the time of the accident.
Also, it is known that evaluation of insured to the car value is not deemed on acceptance from the company. In case of total damage, the value paid by the company should exceeds the insured evaluation as above or the car market value on the date of loss, damage which of them is less.
First chapter (1):
Responsibility limitation:
Expenses of maintain drag and transport of the car by the insured in the limits of (50) Egyptian Pound (provision 3).
• Maximum repair cost without referring to the company (50) Egyptian Pound (provision14).
• Maximum repair of windscreen and rear window glasses according to the following percentag:
1. 5% the insurance value for windscreen.
2. 3% of the insurance value for rear window.
Second: chapter (2) :
Civil Responsibility:
Maximum value for company liability for any claim or many claims for one accident 10000 Egyptian Pound and it could be insured against additional premium.
Third: Geographical Boundaries:
Arabian Republic of Egypt
Fourth: Driver’s Requirements:
Shall have valid driving license to drive the car, during the validity of the policy according to traffic laws and regulations.
Royal & Sun alliance Insurance Co.
السبت، 18 ديسمبر 2010
Insurance Policy For Private Car
Introduction:
Since civil responsibility arising from accidents to people legally insured through a another policy, therefore this policy does include responsibility towards obligatory insurance according to rules 652 for the year 55 and 66 for the year 73 and amendments for them.
Since the insured submit a letter and declaration which constitute the base of this contract and integral part of it and paid the required premium.
This policy is concluded to cover the accidents happen during the validity of this policy andaccording to provisions,, exceptions rules and addenda herein.
Chapter (1)
The company undertakes to indemnify the following:
1 - Loss / damage to insured car and its accessories in the following cases:
a. Collision of overturn due to surprise mechanical failure.
b. Fire, thunderbolt, external explosion or spontaneous ignition.
c. During land transport, railway transport, internal river transport or special lifts during stevedoring.
2 - Auto burglary and the Ft and loss / damage arising from it:
a. The company has the right to indemnify in cash or repair or substitute the car or any part of it ore accessories and spare parts. The liability of thee company shall not exceed the value of the damaged parts or its repair and installation, after deducting depreciation value which is the difference between the price of the new part and the substitute before the accident, with handing over the damaged parts or deduct its value from the indemnity, regarding the relativity provision that the evaluation of the car price in the table herein and the market price which one is less. In case the car deemed totally perished, the insured hand over the scrap car free of custom and any traffic violation, also to assign the car to the company, so as the company to deduct the lost parts from the final indemnity.
In case of the Ft the insured shall hand over all documents pertaining to the car without the car or the scrap, unless it is found.
b. If the car became unfit for use due to insured loss / damage, therefore the company bears the required expenses to maintain, dray and repair it in the nearest workshop,
c. The insured had the right to undertake the repairs for the insured car, providing that:
1- The evaluated value for repairs not exceeds the maximum prescribed value-according provision of responsibility limitation.
2 - To submit a detailed statement of expanses to the company.
Chapter (1)
Exception
The company is not liable for:
• Decrease of car value due to usage, breakdown of defect in mechanical and electrical parts.
• Indirect loss to insured for not using the car during the period of repair.
• Tyres defects during regular usage.
Chapter (2)
Civil Responsibility
1 - In case of an accident arising from car usage, the company undertakes to indemnify the insured according to responsibility limitation provision for all legal expenses such as legal fees as compensation for:
• Death or injury of a person except those working with insured during the work time or his family members.
• Damage to items except owned by the insured or his servants or family members.
2 - Insurance coverage in this chapter according to its provisions, obligations and rules, extend to responsibility of any licensed driver in duty providing that:
a. Compliance of the deriver with policy as if he were the insured himself.
b. The driver shall not be entitled to indemnification under other policy.
3 - In case of death of any person covered by responsibility in this chapter, the company undertakes to pay compensation to his family according to provision of this chapter providing that the successors comply and abide by the policy as if they were the insured himself.
4 - The company undertakes to pay all expenses and fees which it approved in writing.
5 - In case of accident entails to pay compensations for more than one person, therefore responsibility limitation provision applies to all beneficiary persons, providing that the priority given to he insured.
6 - If the company wishing, it is allowed to:
1. Undertake representing the insured in any inquiry or investigation in accidents according to this chapter.
2. Undertake defending him before courts in accidents according to this chapter.
Chapter (2) Exceptions
The company is not liable for any accident or claim under the two rules – 66 for the year 73 and 652 for the year 1955, even if the insurance is not concluded under these laws or not valid at the time of the accident.
Chapter (3) treatment Expenses
The company undertakes according to responsibility determination provision to pay the reasonable expenses of medical treatment for the insured or his driver or any passenger in the insured car and those injuries resulted directly from the insured car due to violent, obvious, outside factors.
General Exceptions
1 - Not covered by the insurance at all cases:
Burglary or responsibility arising form:
• Outside the geographical boundaries stated in the policy unless there is are addendum against an additional premium.
• Using the car for race, gauging speed, checking the power or hauling an unfit or licensed trailer.
• Driving by unlicensed driver.
• Driving by the insured or licensed driver under effect of alcohol or drug.
2 - This insurance does not cover loss / damage, theft, burglary and civil responsibility arising from the following factors directly or indirectly:
• Floods, storm, hurricane, volcanoes, and other natural crisis.
• War, invasion, foreign aggression and acts (whether war declared or not).
• Civil war, rebellion, disobedience, revolution, riots, military actions and coup.
• Seizure of power or civil authority.
• Radiations, explosives, nuclear and atomic weapons.
• Strikes and riots, popular movements, terrorism and vandalism.
• Responsibilities arising from agreements between the insured and the others.
• Civil responsibilities for indirect damage to others.
General Provisions
1 - In case of an incident covered by this policy, the insured shall report the company immediately within 72 hours and submit all statements, claims, judicial documents, like wise inform the company by raised legal suits and probes. Like wise in case of theft or other criminal felony to report policy immediately and cooperate with company to prosecute the perpetrator. Due to indemnity paid the company supersedes the insured toward the perpetuator.
2 - The insured shall always maintain and take all reasonable precautions to protect the car against loss, damage and theft and the company is allowed to inspect the car at any time.
3 - Upon any breakdown, the insured shall not leave the car unattended and take precautions to himself more loss and damage, and if the car started before the company would not be responsible for further damage according to this policy.
4 - The insured is not permissible to offer responsibility declarations or promise or waiver or offer of any kind without the company approval.
5 - During the policy validity, the insured shall remain the sole owner of the car, and does not enter into rental contract with others, and other such agreements binding his ownership without written approval from the company.
6 - The company has the right to revoke this policy after (10) days of a recommended letter to the insured latest address. In this case the company refund the paid premium to the remaining valid period. Likewise the insured could request revocation of the policy, and the company refund him the premium for the valid period according to short term insurance policy providing that no raised claims during the validity period of the policy.
7 - If there were many insurance, the company would not pay to loss / damage except the ratio between its insurance value and the total insurance values collectively.
8 - Essential provision for the company to pony any due sums for the insured, is his fully abidance by this policy in undertaking all the requirements and the credibility of all data and declaration stated in his application form, otherwise he will looses his rights in insurance. It is understood that insurance validity depends on paying the premiums, and the policy deemed revoked in case of not paying the premium or part of it without excuse or court ruling according to article 158 civil low.
No Claim Discount
In case of no claims raised according to this policy, during the insurance term stated herein after, and before renewal of the policy directly, then, the required premium to be renewed, reduced as follows:
Insurance Term Discount %
Previous year 20%
Previous two consecutive years 30%
Previous three consecutive years 40%
Previous four consecutive years 50%
If the company approved of transferring the insurance to another person, he would not benefit from the previous terms, and if table comprises more than one car, therefore the discount is separately effective for each car and there should not be mixing between this and the collective insurances.
Arbitration Provisions:
It is agreed that, if the two parties disputed over evaluation of loss / damage under this policy, therefore, the dispute should be referred to arbitrators, each party appoint one of them. Those two arbitrators select another third arbitrator for out balancing. If any party does not appoint an arbitrator within one month, upon a writhen request from the other party, then the second party has the right to ask the judge to do so. If the two parties failed to appoint a third arbitrator, then the judge would undertake that task upon a request from one party.
Death of the parties or one of them during arbitration, does not entail amendment in arbitration. Death or any impediment to one of the arbitrators, then a substitute should be appointed either by the arbitrators or by the one who in the first place appointed him. If one party opposed to this measure, then the judge would appoint the substitute upon request from one of the parties. The arbitrators ore not bound by any certain measures and each party pay the expenses of his appointee and the third is paid equally by the company and the insured.
It is agreed upon, that the insured shall not file a lawsuit against the company for loss / damage, under this policy, unless the arbitrators completely establishing and evaluating that loss / damage as herein above, or elapse of six months after the appointment of arbitrators without settling the disputes.
Table:
Insurance Policy No.
Name of broker
Pound Piaster
Net premium
50% Relative tax stamp fees
50% stamp fee in large
Supervision fees
Policy insurance fees
Insured Name:
Address
Occupation
From noon A
To noon B
Additional term against required
Additional premium
Total
Particulars of insured cars
Plate Number Model and place of manufacture Year of manufacture Chassis Type Chassis Number Engine Number Cylinder Capacity Number of passengers Insured evaluation
1. Car price
2. Additions (Insurance Value)
• Bearing: 100 Egyptian pound per accident (Obligatory).
• The policy deed revoked if the insured not paying the premium, and the premium deemed unpaid through a chaque unless it is collected.
• Repair of cars would not take place in agents or service centers except for cars under 5 years, but for cars over 5 years to be repaired in workshops providing that it is registered at sales tax division.
Dated in: ………………………..
Royal & Sun alliance Insurance Co.
Relativity Provisions:
It is known and agreed upon that insurance takes place on car market value, if it happened at the time of insured car accident that value exceeds the insurance value, therefore indemnity paid would decrease by ratio of insurance value to market price at the time of the accident.
Also, it is known that evaluation of insured to the car value is not deemed on acceptance from the company. In case of total damage, the value paid by the company should exceeds the insured evaluation as above or the car market value on the date of loss, damage which of them is less.
First chapter (1):
Responsibility limitation:
Expenses of maintain drag and transport of the car by the insured in the limits of (50) Egyptian Pound (provision 3).
• Maximum repair cost without referring to the company (50) Egyptian Pound (provision14).
• Maximum repair of windscreen and rear window glasses according to the following percent:
1. 5% the insurance value for windscreen.
2. 3% of the insurance value for rear window.
Second: chapter (2) :
Civil Responsibility:
Maximum value for company liability for any claim or many claims for one accident 10000 Egyptian Pound and it could be insured against additional premium.
Third: Geographical Boundaries:
Arabian Republic of Egypt
Fourth: Driver’s Requirements:
Shall have valid driving license to drive the car, during the validity of the policy according to traffic laws and regulations.
Royal & Sun alliance Insurance Co.
الاثنين، 2 أغسطس 2010
تأمين الزجاج GLASS INSURANCE
يمكن تأمين زجاج النوافذ ضد الكسر إضافة الى الرفوف الزجاجية وأجزاء النوافذ الأخرى وإطارها والكتابة الموجودة على الزجاج وتكاليف التركيب، وتنص بعض أنواع وثائق تأمين الزجاج على تغطية جميع الزجاج المثبت فى النوافذ، بينما يحدد البعض الآخر أنواع الزجاج التى سيتم تغطيتها.
ويعتمد احتساب معدل القسط لهذا النوع من الأغطية على نوعية وحجم وموقع الزجاج إضافة لنوعية العمل الذى يزاولة المؤمن له.
ثامناً : الوثائق الموحدة (اشاملة ) PACKGE POLICIES
لقد قام عدد من المؤمنين بابتكار نوع بسيط من الأغطية القياسية لتغطية الأخطار التى تحيط بصغار التجار وفيما يلى بعض الأمثلة على أنواع الأخطار المغطاة بهذا الغطاء:
• الخسائر والأضرار التى تلحق بمحتويات المحل - باستثناء التبغ أو السجائر إلا إذا تم تأمينها بشكل خاص – نتيجة الحريق والبرق والانفجار والسرقة المصحوبة باستعمال العنف أو الإكراه أثناء الاقتحام أو الخروج من المحل أو الاحجاز أو الشغب أو الضرر المعتمد (خاضع لمبلغ تحمل) والارتطام بالطائرات (باستثناء الأضرار الناتجة عن ضغط أمواج الهواء التى تسببها الطائرات) والاتطام بالمركبات والزلازل والعواصف والفيضانات وانفجار مواسير المياه (خاضع لمبلغ تحمل) إضافة الى زيادة موسمية بنسبة معينة على غطاء البضائع (على سبيل المثال فى مواسم الأعياد وافتتاح المدارس)، ويمكن لطالب التأمين إضافة الأضرار العرضية الى الغطاء الأساسى كما يمكنه أيضاً ربط مبلغ التأمين بمؤشر مناسب للتضخم.
• خسائر الأرباح بسبب توقف الأعمال (الى فترة تعويض قصوى مدتها 12 شهراً) بسبب خسارة أو ضرر نتيجة الأخطار التى ذكرناها أعلاه بالإضافة الى التكاليف الإضافية وأتعاب مدققين الحسابات (الى حد أقصى) للمصادقة على المطالبة، وعادة ما يكون مبلغ التأمين تحت هذا القسم يساوى مرة ونصف من مبلغ التأمين على البضائع والملحقات إضافة الى أتعاب مدققين الحسابات عن تحضيرهم وإعدادهم للمطالبة.
• خسارة النقود
- خلال النقل وخلال وجودها فى المحل أثناء فترة الدوام أو خلال وجودها فى المحل أو فى الخزانة خارج ساعات الدوام الى حد تعويض أقصى .
- خلال وجودها فى المحل ولكن خارج الخزانمة وخارج ساعات العمل وخلال تواجدها فى منزل المؤمن له أو فى منزل أحد موظفيه الى حد تعويض أقصى .
- بالإضافة الى الشيكات المقفلة (GROSSED CHEQUES) وغطاء الحوادث الشخصية – طبعاً لحد تعويض أقصى – لناقل النقود إذا تعرض للسطو بشرط أن يكون الشخص بين السابعة عشر والسبعين من العمر، ويشمل تعريف "النقود" الشيكات وإيصالات الغذاء والطوابع وما إليها.
• تحطم زجاج الأبواب والنوافذ التى تكون فى مدخل المحل إضافة الى تكاليف التركيب والأضرار التى تحدث للبضائع من جراء ذلك ، طبعا لحد تعويض أقصى مبين فى الوثيقة.
• المسؤولية القانونية تجاه الموظفين أو العامة، وهناك حد تعويض أقصى بالنسبة الى مطالبات الطرف الثالث وتلك المتعلقة بالمنتجات.
• أغطية إضافية مثل تأمين ضمان الأمانة والحوادث الشخصية وفقدان رخص قيادة السيارة.
ويستطيع المؤمن له اختيار الأغطية التأمينية التى يحتاجها عمله كل على حده وجمعها فى وثيقة واحدة، أما إذا قرر اختيار الوثيقة الشاملة فعلية أن يأخذ كل الأقسام الموجودة فيها مع بقاء الخيارات مفتوحة له بإضافة أحد أو كل الأغطية الإضافية المتوفرة
(أ) اكتتاب وثيقة التاجر الشاملة
يوجد فى أغلب استمارات طلب تأمين وثائق التاجر الجامعة بعض الأسئلة الخاصة، يفترض التركيز على الأسئلة الخاصة والمحورية فقط ، كذلك تجدر الاشارة الى أن عدداً كبيراً من الأسئلة التى تترك تتعلق بمبالغ تأمين الأقسام الأخرى.
تحتوى استمارة طلب التأمين على مجموعة من الأسئلة الاعتيادية التى تتعلق باسم المؤمن له وعنوانه ونوعية عمله وموقع العمل وقيمة المبنى ومحتوياته ونوعية البضائع الموجودة بداخله – يجب إعطاء قيمة كل من النبيذ والخمور والسجائر بشكل منفصل إن وجدت ضمن البضائع والملاحق وتجهيزات المحل وجميع هذه الأسئلة تساعد المؤمن فى تقييم حجم الخطر الذى سيقوم بتغطيته، ويجب إشعار طالب التأمين بأن هذه الوثيقة خاضعة لشرط النسبية وأن بعض الأشياء المغطاة بشكل منفرد ربما تخضع لشرط النسبية بشكل منفرد أيضاً ، كما سيقوم المؤمن بسؤال طالب التأمين عن كيفية تشييد المبنى ونوعية المواد المستخدمة فى بنائه وهل هو مأهول ليلاً وهل هناك أية مواد خطيرة موجودة فيه – من وجهة نظر الحريق أو السرقة مثل المواد سريعة الاشتعال أو المجوهرات، ولكن تظل هذه المعلومات غير كافية بالنسبة للمؤمن لكى يستطيع أن يقرر رفض الطلب أو قبوله ومن ثم احتساب القسط المناسب فى هذه الحالة، فالمؤمن بحاجة الى معرفة الأغطية الإضافية المتوفرة التى يرغب طلب التأمين فى إضافتها الى الغطاء الأساسى، حيث أن بعض هذه الأغطية تحتاج الى زيادة مبلغ التأمين أو تحديد فترة التعويض (فى حالة تأمين توقف الأعمال).
(ب) الإقرار THE DECLARATION
فى نهاية استمارة طلب التأمين يوجد الإقرار الذى يتطلب من طالب التأمين أن يتعهد من خلاله بصحة المعلومات التى قام بتزويد المؤمن بها.
وفيما يلى بعض الأمثلة على أنواع الإقرارات:
إن المبنى:
مشيد من الطوب والحجارة والأسمنت وأن سقفه مكون من الألواح الإردوازية (صخرية) أو القرميد أو المعدن أو الأسمنت أو الأسفلت.
فى حالة جيدة وتتم صيانته بشكل دورى وتتخذ جميع الاحتياطات اللازمة للحفاظ على سلامته.
فى منطقة غير معرضه للفيضانات.
يستخدم فقط فى مجال عمل المؤمن له كمحل للبيع أو كمكتب لمزاولة مهنته أو كمسكن له.
سيتم الاحتفاظ بسجل شراء وبيع البضائع كما سيتم تدقيقها من قبل محاسبين محترفين.
لم يقم أى مؤمن برفض طلبه أوإلغاء تأمينه أو فرض شروط خاصة عليه من قبل.
لن يستخدم المحل فى التصنيع ولن يتم استخدام داخل المحل أية آلة تعتمد فى تشغيلها على الطاقة.
سيتم تشغيل جميع أنواع أجهزة الحماية مثل أجهزة الإنذار ضد الحريق باستمرار عندما يكون المحل مغلقاً.
كل الأشخاص المعنيين بوثيقةتأمين الحوادث الشخصية يتمتعون بصحة جيدة ولا يعانون من أية أمراض مزمنة أو عاهات جسمانية أو عقلية.
آخر بيان يجب أن يوقع عليه طالب التأمين هو الإقرار بصحة جميع المعلومات والبيانات الواردة فى استمارة طلب التأمين التى قام طالب التأمين بتزويد المؤمن بها، وفيما يلى بعض الأمثلة على نص هذا الإقرار:
• إنى أتقدم للحصول على حماية تأمينية مع شركة التأمين وإن جميع المعلومات التى زوت الشركة بها والواردة أعلاه صحيحة حسب معلوماتى واعتقادى .
• أصرح بأن البيانات التى أدليت بها أو أدليت بالنيابة عنى كاملة وصحيحة حسب معلوماتى واعتقادى.
• أنا الموقع أدناه أرغب فى الحصول على تأمين حسب شروط الوثيقة التى تصدر من قبل الشركة.
وأصرح بأن البيانات التى أدليت بها صحيحة حسب معلوماتى واعتقادى وإنى لم أقم بإخفاء أية معلومة يمكن أن تؤثر على قرار المؤمن بقبول أو رفض إجراء التأمين، وأوافق على أن تكون استمارة طلب التأمين أساس العقد بينى وبين الشركة.
المثال الأول يمكن أن يكون نمط للمستقبل، أما المثال الأخير – أو حتى نسخة أطول منه – فقد تم استخدامه لعدد من السنوات، أما بالنسبة للتطبيق العملى الحالى فيتطلب أن يقر طالب التأمين بصحة البيانات حسب معلوماته واعتقاده بدلا من التعهد بصحتها المطلقة. هذا وفى حالة استخدام هذا النوع من النصوص تتم الإشارة الى عواقب عدم التصريح بالحقائق الجوهرية.
• المعاينة SURVEY
عادة وبعد أن يطلع المؤمن على طلب التأمين ينصب اهتمامه على مسألة معاينة جميع الأخطار باستثناء الصغيرة منها ولذلك يقوم بإرسال أحد المعاينين لأداء هذه المهمة، أما بالنسبة للأخطار الصغيرة فيمكن الاعتماد على معاين داخلى (يكون قد خضع لبعض التدريب فى هذا المجال) لمعاينة الخطر وإعداد تقرير معاينة أو للحصول على إجابات للأسئلة التى يحتاجها المكتتب، وتختلف نظرة وتقدير كل مؤمن بالنسبة لمدى الحاجة لمعاينة خطر ما إلا أن نوعية العمل أو المهنة تظل من أهم العوامل التى تؤثر من قرار المؤمن بمعاينة الخطر أو عدم معاينته.
أما بالنسبة للأخطار الكبيرة فعادة ما يخول المكتتب أحد خبراء المعاينة المؤهلين لمعاينة الخطر والذى سيقوم بتقدير تقريراً الى المكتتب يتضمن رسم بيانى للمحل موضحاً كافة المظاهر والنقاط الجيدة والرديئة بالإضافة الى التحسينات التى يجب على طالب التأمين إنجازها ونظراً لتواجد المعاين فى الموقع فسوف يقوم بتنبيه المؤمن له الى التحسينات المطلوب منه إجراءها وبذلك سيقلل من الحاجة الى المراسلات بين المؤمن والمؤمن له.
بعض تقارير المعاينه تكون فى صورة قائمة للفحص (CHECK LIST) أو فى صورة تقرير يلقى الضوء على العوامل والظواهر الاستثنائية دون التطرق للظواهر الاعتيادية أى أنه لن يصف جميع مظاهر الخطر بل سيقوم المعاين بلفت انتباه المكتتب الى الميزات غير العادية والى العوامل التى ترفع نسبة الخطر وتلك التى تقلل منه.
يمكن تأمين زجاج النوافذ ضد الكسر إضافة الى الرفوف الزجاجية وأجزاء النوافذ الأخرى وإطارها والكتابة الموجودة على الزجاج وتكاليف التركيب، وتنص بعض أنواع وثائق تأمين الزجاج على تغطية جميع الزجاج المثبت فى النوافذ، بينما يحدد البعض الآخر أنواع الزجاج التى سيتم تغطيتها.
ويعتمد احتساب معدل القسط لهذا النوع من الأغطية على نوعية وحجم وموقع الزجاج إضافة لنوعية العمل الذى يزاولة المؤمن له.
ثامناً : الوثائق الموحدة (اشاملة ) PACKGE POLICIES
لقد قام عدد من المؤمنين بابتكار نوع بسيط من الأغطية القياسية لتغطية الأخطار التى تحيط بصغار التجار وفيما يلى بعض الأمثلة على أنواع الأخطار المغطاة بهذا الغطاء:
• الخسائر والأضرار التى تلحق بمحتويات المحل - باستثناء التبغ أو السجائر إلا إذا تم تأمينها بشكل خاص – نتيجة الحريق والبرق والانفجار والسرقة المصحوبة باستعمال العنف أو الإكراه أثناء الاقتحام أو الخروج من المحل أو الاحجاز أو الشغب أو الضرر المعتمد (خاضع لمبلغ تحمل) والارتطام بالطائرات (باستثناء الأضرار الناتجة عن ضغط أمواج الهواء التى تسببها الطائرات) والاتطام بالمركبات والزلازل والعواصف والفيضانات وانفجار مواسير المياه (خاضع لمبلغ تحمل) إضافة الى زيادة موسمية بنسبة معينة على غطاء البضائع (على سبيل المثال فى مواسم الأعياد وافتتاح المدارس)، ويمكن لطالب التأمين إضافة الأضرار العرضية الى الغطاء الأساسى كما يمكنه أيضاً ربط مبلغ التأمين بمؤشر مناسب للتضخم.
• خسائر الأرباح بسبب توقف الأعمال (الى فترة تعويض قصوى مدتها 12 شهراً) بسبب خسارة أو ضرر نتيجة الأخطار التى ذكرناها أعلاه بالإضافة الى التكاليف الإضافية وأتعاب مدققين الحسابات (الى حد أقصى) للمصادقة على المطالبة، وعادة ما يكون مبلغ التأمين تحت هذا القسم يساوى مرة ونصف من مبلغ التأمين على البضائع والملحقات إضافة الى أتعاب مدققين الحسابات عن تحضيرهم وإعدادهم للمطالبة.
• خسارة النقود
- خلال النقل وخلال وجودها فى المحل أثناء فترة الدوام أو خلال وجودها فى المحل أو فى الخزانة خارج ساعات الدوام الى حد تعويض أقصى .
- خلال وجودها فى المحل ولكن خارج الخزانمة وخارج ساعات العمل وخلال تواجدها فى منزل المؤمن له أو فى منزل أحد موظفيه الى حد تعويض أقصى .
- بالإضافة الى الشيكات المقفلة (GROSSED CHEQUES) وغطاء الحوادث الشخصية – طبعاً لحد تعويض أقصى – لناقل النقود إذا تعرض للسطو بشرط أن يكون الشخص بين السابعة عشر والسبعين من العمر، ويشمل تعريف "النقود" الشيكات وإيصالات الغذاء والطوابع وما إليها.
• تحطم زجاج الأبواب والنوافذ التى تكون فى مدخل المحل إضافة الى تكاليف التركيب والأضرار التى تحدث للبضائع من جراء ذلك ، طبعا لحد تعويض أقصى مبين فى الوثيقة.
• المسؤولية القانونية تجاه الموظفين أو العامة، وهناك حد تعويض أقصى بالنسبة الى مطالبات الطرف الثالث وتلك المتعلقة بالمنتجات.
• أغطية إضافية مثل تأمين ضمان الأمانة والحوادث الشخصية وفقدان رخص قيادة السيارة.
ويستطيع المؤمن له اختيار الأغطية التأمينية التى يحتاجها عمله كل على حده وجمعها فى وثيقة واحدة، أما إذا قرر اختيار الوثيقة الشاملة فعلية أن يأخذ كل الأقسام الموجودة فيها مع بقاء الخيارات مفتوحة له بإضافة أحد أو كل الأغطية الإضافية المتوفرة
(أ) اكتتاب وثيقة التاجر الشاملة
يوجد فى أغلب استمارات طلب تأمين وثائق التاجر الجامعة بعض الأسئلة الخاصة، يفترض التركيز على الأسئلة الخاصة والمحورية فقط ، كذلك تجدر الاشارة الى أن عدداً كبيراً من الأسئلة التى تترك تتعلق بمبالغ تأمين الأقسام الأخرى.
تحتوى استمارة طلب التأمين على مجموعة من الأسئلة الاعتيادية التى تتعلق باسم المؤمن له وعنوانه ونوعية عمله وموقع العمل وقيمة المبنى ومحتوياته ونوعية البضائع الموجودة بداخله – يجب إعطاء قيمة كل من النبيذ والخمور والسجائر بشكل منفصل إن وجدت ضمن البضائع والملاحق وتجهيزات المحل وجميع هذه الأسئلة تساعد المؤمن فى تقييم حجم الخطر الذى سيقوم بتغطيته، ويجب إشعار طالب التأمين بأن هذه الوثيقة خاضعة لشرط النسبية وأن بعض الأشياء المغطاة بشكل منفرد ربما تخضع لشرط النسبية بشكل منفرد أيضاً ، كما سيقوم المؤمن بسؤال طالب التأمين عن كيفية تشييد المبنى ونوعية المواد المستخدمة فى بنائه وهل هو مأهول ليلاً وهل هناك أية مواد خطيرة موجودة فيه – من وجهة نظر الحريق أو السرقة مثل المواد سريعة الاشتعال أو المجوهرات، ولكن تظل هذه المعلومات غير كافية بالنسبة للمؤمن لكى يستطيع أن يقرر رفض الطلب أو قبوله ومن ثم احتساب القسط المناسب فى هذه الحالة، فالمؤمن بحاجة الى معرفة الأغطية الإضافية المتوفرة التى يرغب طلب التأمين فى إضافتها الى الغطاء الأساسى، حيث أن بعض هذه الأغطية تحتاج الى زيادة مبلغ التأمين أو تحديد فترة التعويض (فى حالة تأمين توقف الأعمال).
(ب) الإقرار THE DECLARATION
فى نهاية استمارة طلب التأمين يوجد الإقرار الذى يتطلب من طالب التأمين أن يتعهد من خلاله بصحة المعلومات التى قام بتزويد المؤمن بها.
وفيما يلى بعض الأمثلة على أنواع الإقرارات:
إن المبنى:
مشيد من الطوب والحجارة والأسمنت وأن سقفه مكون من الألواح الإردوازية (صخرية) أو القرميد أو المعدن أو الأسمنت أو الأسفلت.
فى حالة جيدة وتتم صيانته بشكل دورى وتتخذ جميع الاحتياطات اللازمة للحفاظ على سلامته.
فى منطقة غير معرضه للفيضانات.
يستخدم فقط فى مجال عمل المؤمن له كمحل للبيع أو كمكتب لمزاولة مهنته أو كمسكن له.
سيتم الاحتفاظ بسجل شراء وبيع البضائع كما سيتم تدقيقها من قبل محاسبين محترفين.
لم يقم أى مؤمن برفض طلبه أوإلغاء تأمينه أو فرض شروط خاصة عليه من قبل.
لن يستخدم المحل فى التصنيع ولن يتم استخدام داخل المحل أية آلة تعتمد فى تشغيلها على الطاقة.
سيتم تشغيل جميع أنواع أجهزة الحماية مثل أجهزة الإنذار ضد الحريق باستمرار عندما يكون المحل مغلقاً.
كل الأشخاص المعنيين بوثيقةتأمين الحوادث الشخصية يتمتعون بصحة جيدة ولا يعانون من أية أمراض مزمنة أو عاهات جسمانية أو عقلية.
آخر بيان يجب أن يوقع عليه طالب التأمين هو الإقرار بصحة جميع المعلومات والبيانات الواردة فى استمارة طلب التأمين التى قام طالب التأمين بتزويد المؤمن بها، وفيما يلى بعض الأمثلة على نص هذا الإقرار:
• إنى أتقدم للحصول على حماية تأمينية مع شركة التأمين وإن جميع المعلومات التى زوت الشركة بها والواردة أعلاه صحيحة حسب معلوماتى واعتقادى .
• أصرح بأن البيانات التى أدليت بها أو أدليت بالنيابة عنى كاملة وصحيحة حسب معلوماتى واعتقادى.
• أنا الموقع أدناه أرغب فى الحصول على تأمين حسب شروط الوثيقة التى تصدر من قبل الشركة.
وأصرح بأن البيانات التى أدليت بها صحيحة حسب معلوماتى واعتقادى وإنى لم أقم بإخفاء أية معلومة يمكن أن تؤثر على قرار المؤمن بقبول أو رفض إجراء التأمين، وأوافق على أن تكون استمارة طلب التأمين أساس العقد بينى وبين الشركة.
المثال الأول يمكن أن يكون نمط للمستقبل، أما المثال الأخير – أو حتى نسخة أطول منه – فقد تم استخدامه لعدد من السنوات، أما بالنسبة للتطبيق العملى الحالى فيتطلب أن يقر طالب التأمين بصحة البيانات حسب معلوماته واعتقاده بدلا من التعهد بصحتها المطلقة. هذا وفى حالة استخدام هذا النوع من النصوص تتم الإشارة الى عواقب عدم التصريح بالحقائق الجوهرية.
• المعاينة SURVEY
عادة وبعد أن يطلع المؤمن على طلب التأمين ينصب اهتمامه على مسألة معاينة جميع الأخطار باستثناء الصغيرة منها ولذلك يقوم بإرسال أحد المعاينين لأداء هذه المهمة، أما بالنسبة للأخطار الصغيرة فيمكن الاعتماد على معاين داخلى (يكون قد خضع لبعض التدريب فى هذا المجال) لمعاينة الخطر وإعداد تقرير معاينة أو للحصول على إجابات للأسئلة التى يحتاجها المكتتب، وتختلف نظرة وتقدير كل مؤمن بالنسبة لمدى الحاجة لمعاينة خطر ما إلا أن نوعية العمل أو المهنة تظل من أهم العوامل التى تؤثر من قرار المؤمن بمعاينة الخطر أو عدم معاينته.
أما بالنسبة للأخطار الكبيرة فعادة ما يخول المكتتب أحد خبراء المعاينة المؤهلين لمعاينة الخطر والذى سيقوم بتقدير تقريراً الى المكتتب يتضمن رسم بيانى للمحل موضحاً كافة المظاهر والنقاط الجيدة والرديئة بالإضافة الى التحسينات التى يجب على طالب التأمين إنجازها ونظراً لتواجد المعاين فى الموقع فسوف يقوم بتنبيه المؤمن له الى التحسينات المطلوب منه إجراءها وبذلك سيقلل من الحاجة الى المراسلات بين المؤمن والمؤمن له.
بعض تقارير المعاينه تكون فى صورة قائمة للفحص (CHECK LIST) أو فى صورة تقرير يلقى الضوء على العوامل والظواهر الاستثنائية دون التطرق للظواهر الاعتيادية أى أنه لن يصف جميع مظاهر الخطر بل سيقوم المعاين بلفت انتباه المكتتب الى الميزات غير العادية والى العوامل التى ترفع نسبة الخطر وتلك التى تقلل منه.
: تأمين البضائع أثناء النقل
GOODS IN TRANSIT INSURANCE
نظراً لتنامى خطر السرقة خاصة السرقات الصغيرة ارتفع خطر فقدان البضائع أثناء نقلها من مكان لآخر، فقد تم توفير نوعين من الأغطية المتوفرة للتعامل مع هذا الخطر، الأول ويتعلق بالبضائع المنقولة عندما يقوم المؤمن له استلام أو بإرسال بضائع ملكا له أو ملكا لأشخاص آخرين، والنوع الثانى يغطى البضائع المرسلة عن طريق الشوارع أو السكك الحديدية أو البريد، وتتشابه الأخطار المغطاة تحت هذهين الغطائين مع تلك المغطاة فى قسم التأمين البحرى بالنسبة لأخطار النقل البحرى والجوى، ويمكن أن يعد هذا الغطاء على أساس "كافة الأخطار" مع بعض الاستثماءات الإضافية.
ويشمل هذا الغطاء عادة الخسائر أو الأضرار التى تحدث للبضائع بسبب الحريق والسرقة والحوادث والسرقات الصغيرة خلال عمليات الشحن والنقل والتفريغ من الشاحنة أو خلال فترة تخزينا المؤقت أثناء عملية النقل فى أى بلد تتم فيه هذه العمليات وتختلف المنطقة الجغرافية المبينه فى الوثيقة وفقاً للمناطق التى يعمل بها المؤمن له.
إن استثناءات هذه الوثيقة مشابهة لتلك التى ذكرناها فى وثيقة كافة الأخطار إضافة الى:
• التأخير وخسارة السوق وجميع أنواع الخسائر التبعية وتلف البضاعة أو تغيرها نتيجة لأسباب طبيعية.
• السرقات (الصغيرة منها والكبيرة) التى تتم بمساعدة أو تواطؤ موظفى المؤمن له.
• البضائع أثناء وجودها فى حوزة البائع المتجول.
وهناك أيضاً عدد من الاستثناءات الخاصة بالبضائع ذات القيمة الباهظة مقارنة بحجمها كالمجوهرات والساعات والأحجار الكريمة إضافة الى النقود وما شابهها.
كما توجد وثائق خاصة للمؤسسات العاملة فى مجال نقل الأثاث وأيضاً للأشخاص الذين يرغبون فى نقل أثاثهم ومحتويات منازلهم الأخرى من بيت لأخر
GOODS IN TRANSIT INSURANCE
نظراً لتنامى خطر السرقة خاصة السرقات الصغيرة ارتفع خطر فقدان البضائع أثناء نقلها من مكان لآخر، فقد تم توفير نوعين من الأغطية المتوفرة للتعامل مع هذا الخطر، الأول ويتعلق بالبضائع المنقولة عندما يقوم المؤمن له استلام أو بإرسال بضائع ملكا له أو ملكا لأشخاص آخرين، والنوع الثانى يغطى البضائع المرسلة عن طريق الشوارع أو السكك الحديدية أو البريد، وتتشابه الأخطار المغطاة تحت هذهين الغطائين مع تلك المغطاة فى قسم التأمين البحرى بالنسبة لأخطار النقل البحرى والجوى، ويمكن أن يعد هذا الغطاء على أساس "كافة الأخطار" مع بعض الاستثماءات الإضافية.
ويشمل هذا الغطاء عادة الخسائر أو الأضرار التى تحدث للبضائع بسبب الحريق والسرقة والحوادث والسرقات الصغيرة خلال عمليات الشحن والنقل والتفريغ من الشاحنة أو خلال فترة تخزينا المؤقت أثناء عملية النقل فى أى بلد تتم فيه هذه العمليات وتختلف المنطقة الجغرافية المبينه فى الوثيقة وفقاً للمناطق التى يعمل بها المؤمن له.
إن استثناءات هذه الوثيقة مشابهة لتلك التى ذكرناها فى وثيقة كافة الأخطار إضافة الى:
• التأخير وخسارة السوق وجميع أنواع الخسائر التبعية وتلف البضاعة أو تغيرها نتيجة لأسباب طبيعية.
• السرقات (الصغيرة منها والكبيرة) التى تتم بمساعدة أو تواطؤ موظفى المؤمن له.
• البضائع أثناء وجودها فى حوزة البائع المتجول.
وهناك أيضاً عدد من الاستثناءات الخاصة بالبضائع ذات القيمة الباهظة مقارنة بحجمها كالمجوهرات والساعات والأحجار الكريمة إضافة الى النقود وما شابهها.
كما توجد وثائق خاصة للمؤسسات العاملة فى مجال نقل الأثاث وأيضاً للأشخاص الذين يرغبون فى نقل أثاثهم ومحتويات منازلهم الأخرى من بيت لأخر
: تأمين كافة الأخطار ALL RISKS INSURANCE
إن غطاء تأمين كافة الأخطار المتوفرة يشمل أخطار الحريق والسرقة وغيرها إضافة الى أى خطر إذا لم يكن مستثنى فى الوثيقة، فعلى سبيل المثال سقوط شىء مؤمن عليه دون قصد وتحطمه أو تضرره، وهذا الغطاء لايعنى حرفياً بأنه يشمل كافة الأخطار كما يوحى بذلك أسمه بل يشمل أخطاراً متعددة، وهذه هى الاستثناءات الرئيسية:
• التلوث النووى
• الحرب .
• الشغب والاضطرابات الأهلية والزلازل والبراكين.
• أى خسارة تقع خارج المنطقة الجغرافية المحددة فى الوثيقة.
• الحجز من قبل سلطات الجمارك.
• البلى والاندثار والفساد التدريجى.
• التشويش أو التعطيل الكهربائى أو الميكانيكى.
مثال (4):
ذهبت ندى الى حديقة منزلها لقطف بعض الورود وعادت تحمل باقة جميلة من الأزهار بدأت فى تنسيقها استعداداً لاستقبال صديقتها القادمة لتهبئتها بالمنزل الجديد وفجأة تعكر هذا الجو عندما نظرت ندى الى إصبعها لتكتشف أن فص الخاتم الثمين ليس فى مكانه 000 لقد ضاع الفص الماسى 000 ولم تجد كل عمليات البحث نفعاً 00 هنا تذكرت ندى بأن لديها وثيقة تأمين تغطى محتويات المنزل والأمتعة الشخصية فسارعت الى الوثيقة تطالع نصوصها وتبحث بين سطورها 000 الوثيقة تغطى الحريق 000 وتغطى السرقة أيضاً لكن ماذا عن الفقدان 00 لاشىء حوله 000 هل بقى أمل 000 رفعت ندى السماعة وأدارت رقم سمسار التأمين الذى تتعامل معه 000 حكت له ما جرى 000 فأكد صحة استنتاجها أن الوثيقة التى بين يديها لا تغطى مثل هذا الخطر 000 ولكن لاداعى للقلق 000 فلديك يا ندى وثيقة تأمين كافة الأخطار على امتعتك الشخصية 000 إن فص خاتمك لم يضع يا ندى.
إن استخدام وثائق كافة الأخطار بالنسبة الى المؤسسات التجارية يعتبر ظاهرة جديدة أخذه فى الازدياد والانتشار. وذلك بسبب الإنتاج المتزايد للأجهزة الالكترونية الصغيرة (مثل أجهزة الكمبيوتر الشخصيــة والنقالة) ذات القيمة العالية والقابلة للتحطم بمجرد وقوعها على الأرض أو السرقة بسهولة من قبل أى لص، لكن قائمة الاستثناءات فى وثائق كافة الأخطار التجارية أكثر من تلك الموجودة فى الوثائق الشخصية. فعلى سبيل المثال يستثنى هذا الغطاء أخطار التلوث والعيوب فى التصميم.
إن غطاء تأمين كافة الأخطار المتوفرة يشمل أخطار الحريق والسرقة وغيرها إضافة الى أى خطر إذا لم يكن مستثنى فى الوثيقة، فعلى سبيل المثال سقوط شىء مؤمن عليه دون قصد وتحطمه أو تضرره، وهذا الغطاء لايعنى حرفياً بأنه يشمل كافة الأخطار كما يوحى بذلك أسمه بل يشمل أخطاراً متعددة، وهذه هى الاستثناءات الرئيسية:
• التلوث النووى
• الحرب .
• الشغب والاضطرابات الأهلية والزلازل والبراكين.
• أى خسارة تقع خارج المنطقة الجغرافية المحددة فى الوثيقة.
• الحجز من قبل سلطات الجمارك.
• البلى والاندثار والفساد التدريجى.
• التشويش أو التعطيل الكهربائى أو الميكانيكى.
مثال (4):
ذهبت ندى الى حديقة منزلها لقطف بعض الورود وعادت تحمل باقة جميلة من الأزهار بدأت فى تنسيقها استعداداً لاستقبال صديقتها القادمة لتهبئتها بالمنزل الجديد وفجأة تعكر هذا الجو عندما نظرت ندى الى إصبعها لتكتشف أن فص الخاتم الثمين ليس فى مكانه 000 لقد ضاع الفص الماسى 000 ولم تجد كل عمليات البحث نفعاً 00 هنا تذكرت ندى بأن لديها وثيقة تأمين تغطى محتويات المنزل والأمتعة الشخصية فسارعت الى الوثيقة تطالع نصوصها وتبحث بين سطورها 000 الوثيقة تغطى الحريق 000 وتغطى السرقة أيضاً لكن ماذا عن الفقدان 00 لاشىء حوله 000 هل بقى أمل 000 رفعت ندى السماعة وأدارت رقم سمسار التأمين الذى تتعامل معه 000 حكت له ما جرى 000 فأكد صحة استنتاجها أن الوثيقة التى بين يديها لا تغطى مثل هذا الخطر 000 ولكن لاداعى للقلق 000 فلديك يا ندى وثيقة تأمين كافة الأخطار على امتعتك الشخصية 000 إن فص خاتمك لم يضع يا ندى.
إن استخدام وثائق كافة الأخطار بالنسبة الى المؤسسات التجارية يعتبر ظاهرة جديدة أخذه فى الازدياد والانتشار. وذلك بسبب الإنتاج المتزايد للأجهزة الالكترونية الصغيرة (مثل أجهزة الكمبيوتر الشخصيــة والنقالة) ذات القيمة العالية والقابلة للتحطم بمجرد وقوعها على الأرض أو السرقة بسهولة من قبل أى لص، لكن قائمة الاستثناءات فى وثائق كافة الأخطار التجارية أكثر من تلك الموجودة فى الوثائق الشخصية. فعلى سبيل المثال يستثنى هذا الغطاء أخطار التلوث والعيوب فى التصميم.
تأمين السرقة THEFT INSURANCE
سوف نتطرق لاحقاً لنوع أوسع من أغطية السرقة المستخدمة فى وثائق تأمين محتويات المنزل والأمتعة الشخصية (PERSONAL HOUSEHOLDERS) أما الغطاء المستخدم فى التأمينات التجارية للسرقة فهو محدد بعبارة "السرقة المصحوبة باستعمال العنف أو الإكراه".
وهاذين النوعين من الصيغ المستخدمة بشكل عام:
-السرقة المصحوبة باستعمال العنف أو الإكراه أثناء الاقتحام أو الخروج من المحل .
-السرقة المصحوبة باسعمال العنف أو الإكراه أثناء اقتحام المحل .
إن الهدف وراء هاتين الصيغتين هو التأكد من حصول الدخول القسرى ومن ثم سوف تستثنى السرقات التى تتم باستخدام المفتاح – بغض النظر عن كيفية الحصول عليه – أو بالمكر أو عن طريق التسلل خفية الى داخل المحل أثناء فترة العمل إلا أن هذا الاستثناء لاينطبق إذا تم الخروج من المحل من خلال استعمال العنف أو بالإكراه، أما الصيغة الثانية فتستثنى ذلك حتى وإن تم الخروج فيما بعد باستعمال العنف والإكراه، كما ويمكن إضافة خطر السطو الى الغطاء الأساسى، أما بالنسبة لبعض المؤمنين فقد أصبح هذا الخطر شيئاً فشيئاً جزء من الغطاء الأساسى، وعادة ما يشمل الغطاء الأضرار التى تحدث للمبنى من جراء عملية السرقة أو محاولة السرقة.
وعادة ما تستثنى الوثيقة الموضوعات التالية:
• التواطؤ من قبل المؤمن له أو أحد أفراد عائلته أو أحد موظفيه فى عملية السرقة.
• الأضرار والخسائر التى تحدث خارج المنطقة الجغرافية المحددة فى الوثيقة.
• إذا كان هناك وفى وقت وقوع السرقة تأمين آخر أكثر تخصصاً بالنسبة لهذه السرقة، (مثلا عقد ألماس مؤمن ضمن وثيقة تأمين السرقة على محتويات المنزل ومؤمن أيضاً بوثيقة مخصصة لتأمين العقد ضد كافة الأخطار).
• النقود والأوراق النقية (لأنها يجب أن تؤمن تحت وثيقة تأمين النقود).
• المواشى إلا فى حالة إضافتها تحت الغطاء بشكل خاص.
• لقد أصبح وجود مبلغ تحمل فى وثائق تأمين السرقة فى تزايد، وخلافا لتأمين الحريق فإن طالب التأمين عادة يعلم بأن اللص سيختار ما يريد سرقته بعكس الدمار الشامل الذى يتحتم عن الحريق ولهذا كثيراً ما يعمد طالب التأمين لتحديد مبلغ تأمين يقل بكثير من القيمة الكلية للأشياء المراد التأمين عليها، فإذا تمت الموافقة على ذلك فإن هذا الغطاء يسمى "الخسارة الأولى" لأن طالب التأمين هنا يرغب فى تأمين الجزء الأولى من أية خسارة، وفى هذه الحالات يقوم المؤمن بإعطاء المؤمن له خصماً على القسط ما دام ذلك سينخفض من حجم الخطر من وجهة مظر المؤمن، هذا مع الإشارة الى أن نسبة التخفيض هذه عادة ما تكون بسيطة حيث سيظل المؤمن يتحمل جزء كبيراً من الخطر مع ملاحظة أن التأمين يجب أن يكون على نسبة لا تقل عن 20 % من الأموال ولا تزيد عن 60 %، فعلى سبيل المثال كانت قيمة الأشياء المراد التأمين عليها تبلغ 150.000 جنيه وتم الاتفاق على أن يكون مبلغ "الخسارة الأولى" 50.000 جنيه فإن مسؤولية المؤمن القصوى لن تتعدى 50.000 جنيه - حتى وإن كان مبلغ التأمين 150.000 جنيه.
وعند اكتتاب هذا النوع من التأمين، سوف يركز المؤمن اهتمامه على مؤثرات الخطر المادية وسيطالب ببعض التحسينات كتركيب أجهزة إنذار قبل أن يوافق على تأمين هذا الخطر، كما ستكون نوعية البضائع وقيمتها وموقعها ووسائل الحماية فى غاية الأهمية بالنسبة لتحديد القسط المطلوب.
أما بالنسبة لتطبيق مبدأ التعويض فإن ذلك سوف يكون حسب القاعدة العامة بالنسبة لمبدأ التعويض والتى تم تلخيصها مسبقا خلال مناقشة تأمين الحريق
سوف نتطرق لاحقاً لنوع أوسع من أغطية السرقة المستخدمة فى وثائق تأمين محتويات المنزل والأمتعة الشخصية (PERSONAL HOUSEHOLDERS) أما الغطاء المستخدم فى التأمينات التجارية للسرقة فهو محدد بعبارة "السرقة المصحوبة باستعمال العنف أو الإكراه".
وهاذين النوعين من الصيغ المستخدمة بشكل عام:
-السرقة المصحوبة باستعمال العنف أو الإكراه أثناء الاقتحام أو الخروج من المحل .
-السرقة المصحوبة باسعمال العنف أو الإكراه أثناء اقتحام المحل .
إن الهدف وراء هاتين الصيغتين هو التأكد من حصول الدخول القسرى ومن ثم سوف تستثنى السرقات التى تتم باستخدام المفتاح – بغض النظر عن كيفية الحصول عليه – أو بالمكر أو عن طريق التسلل خفية الى داخل المحل أثناء فترة العمل إلا أن هذا الاستثناء لاينطبق إذا تم الخروج من المحل من خلال استعمال العنف أو بالإكراه، أما الصيغة الثانية فتستثنى ذلك حتى وإن تم الخروج فيما بعد باستعمال العنف والإكراه، كما ويمكن إضافة خطر السطو الى الغطاء الأساسى، أما بالنسبة لبعض المؤمنين فقد أصبح هذا الخطر شيئاً فشيئاً جزء من الغطاء الأساسى، وعادة ما يشمل الغطاء الأضرار التى تحدث للمبنى من جراء عملية السرقة أو محاولة السرقة.
وعادة ما تستثنى الوثيقة الموضوعات التالية:
• التواطؤ من قبل المؤمن له أو أحد أفراد عائلته أو أحد موظفيه فى عملية السرقة.
• الأضرار والخسائر التى تحدث خارج المنطقة الجغرافية المحددة فى الوثيقة.
• إذا كان هناك وفى وقت وقوع السرقة تأمين آخر أكثر تخصصاً بالنسبة لهذه السرقة، (مثلا عقد ألماس مؤمن ضمن وثيقة تأمين السرقة على محتويات المنزل ومؤمن أيضاً بوثيقة مخصصة لتأمين العقد ضد كافة الأخطار).
• النقود والأوراق النقية (لأنها يجب أن تؤمن تحت وثيقة تأمين النقود).
• المواشى إلا فى حالة إضافتها تحت الغطاء بشكل خاص.
• لقد أصبح وجود مبلغ تحمل فى وثائق تأمين السرقة فى تزايد، وخلافا لتأمين الحريق فإن طالب التأمين عادة يعلم بأن اللص سيختار ما يريد سرقته بعكس الدمار الشامل الذى يتحتم عن الحريق ولهذا كثيراً ما يعمد طالب التأمين لتحديد مبلغ تأمين يقل بكثير من القيمة الكلية للأشياء المراد التأمين عليها، فإذا تمت الموافقة على ذلك فإن هذا الغطاء يسمى "الخسارة الأولى" لأن طالب التأمين هنا يرغب فى تأمين الجزء الأولى من أية خسارة، وفى هذه الحالات يقوم المؤمن بإعطاء المؤمن له خصماً على القسط ما دام ذلك سينخفض من حجم الخطر من وجهة مظر المؤمن، هذا مع الإشارة الى أن نسبة التخفيض هذه عادة ما تكون بسيطة حيث سيظل المؤمن يتحمل جزء كبيراً من الخطر مع ملاحظة أن التأمين يجب أن يكون على نسبة لا تقل عن 20 % من الأموال ولا تزيد عن 60 %، فعلى سبيل المثال كانت قيمة الأشياء المراد التأمين عليها تبلغ 150.000 جنيه وتم الاتفاق على أن يكون مبلغ "الخسارة الأولى" 50.000 جنيه فإن مسؤولية المؤمن القصوى لن تتعدى 50.000 جنيه - حتى وإن كان مبلغ التأمين 150.000 جنيه.
وعند اكتتاب هذا النوع من التأمين، سوف يركز المؤمن اهتمامه على مؤثرات الخطر المادية وسيطالب ببعض التحسينات كتركيب أجهزة إنذار قبل أن يوافق على تأمين هذا الخطر، كما ستكون نوعية البضائع وقيمتها وموقعها ووسائل الحماية فى غاية الأهمية بالنسبة لتحديد القسط المطلوب.
أما بالنسبة لتطبيق مبدأ التعويض فإن ذلك سوف يكون حسب القاعدة العامة بالنسبة لمبدأ التعويض والتى تم تلخيصها مسبقا خلال مناقشة تأمين الحريق
: تأمين توقف الأعمال BUSINESS INTEREUPTION INSURANCE
أ- التغطية
فى الماضى كان يعرف هذا النوع من التأمين "بخسارة الأرباح" أو "الخسارة التبعية (اللاحقة)" لأن الهدف من وراءه هو تعويض المؤمن له عن خسارة الأرباح التى قد تتعرض لها والتكاليف الإضافية التى قد يتحملها من أجل الاستمرار فى العمل، وتتبع هذه الخسائر المطالبات التى تحدث بسبب الحريق أو أى خطر آخر مؤمن ضده، فوثائق التأمين ضد الحريق والوثائق الهندسية الأساسية تغطى الخسائر المادية لن يتضمن الخسائر التبعية كخسارة الأرباح والتكاليف الإضافية، ولهذا استدعت الحاجة التأمين عن توقف الأعمال.
فبالإضافة الى الخسائر المادية يجب على المؤمن له أخذ النقاط التالية فى الحسبان:
• بعض التكاليف تظل كما هى دون تغيير رغم توقف أو انخفاض المبيعات والإنتاج (مثل استحقاقات الموظفين).
• ربما يتعرض الربح الصافى للإنخفاض.
• قد تستجد تكاليف إضافية كالحاجة الى محل بديل بشكل مؤقت.
إن إحدى الميزات الموجودة فى تأمين توقف الأعمال هى قيام المؤمن له باختيار ما يسمى بـ " فترة التعويض" وعادة ما تكون هذه الفترة اثنى عشر شهراً وربما تزيد أو تقل عن ذلك حسب طبيعة الخطر المؤمن ومدى حاجة المؤمن له للغطاء، ويمكن تعريف فترة التعويض بأنها فترة التوقف عن العمل التى يعوض المؤمن له خلالها عن الخسائر التبعية (اللاحقة ) والتكاليف الإضافية التى قد تترتب جراء توفق الأعمال بسبب خطر مؤمن ضده، ويجب أن تكون الفترة كافية لأن يستعيد المؤمن له إجمالى دخل الأعمال بالكامل حتى فى حالة حدوث حريق ضخم – أو أى خطر آخر مؤمن ضده.
إن هذه الوثيقة لاتدفع خسارة إجمالى دخل الأعمال ولكن تحاول أن تضع المؤمن له فى نفس الحالية المادية التى كان سيكون عليها لولا حدوث الحريق، تماشيا مع مبدأ التعويض، أى أن الوثيقة ستدفع – إذا كان مبلغ التأمين كافياً – تلك التكاليف التى تستمر بغض النظر عن انخفاض إجمالى دخل الأعمال بالإضافة الى الانخفاض فى الربح الصافى المتعلق بفترة التوقف هذه.
إن نص وثيقة تأمين توقف الأعمال يبين المعادلة التى ستستخدم عند تسوية الخسائر فالوثيقة تنص دائماً على وجوب دفع مطالبة الخسائر المادية أو أن يقبل المؤمن مسؤوليته تجاهها قبل أن يتم تسوية مطالبة توقف العمل، ولذلك غالياً ما تكون وثيقتى الخسائر المادية وتوقف الأعمال مع نفس المؤمن حيث أن المؤمن يرغب فى التأكد من أنه لن يقوم بدفع أى شىء قد يشكل مطالبة شرعية تحت وثيقة تأمين الخسائر المادية بسبب اختلاف أسلوب صياغة وثيقة تأمين توقف الأعمال.
غطاء إجمالى الدخل GROSS EARNING COVER
إن ماقمنا بتوضيحه حتى الآن هو غطاء توقف الأعمال "الكامل" والذى صمم لتعويض المؤمن له عن الإنخفاض فى إجمالى دخل الأعمال بالكامل من وقت حدوث الخسارة وحتى استعادة المؤمن له لوضعه الذى كان عليه قبل ووقوع الضرر.
على أى حال، إن هذه الطريقة ليست الوحيدة لتوفير غطاء توقف الأعمال، فعلى سبيل المثال أن وثيقة إجمالى الأرباح تقوم بتعويض المؤمن له من وقت وقوع الضرر حتى عودته العمل لمزاولة نشاطاته بالكامل وليس فقط حتى استعادة وضعه السابق فى السوق، ولهذا فإن أقساط هذا الغطاء أقل من غطاء توقف الأعمال "الكامل"، وهناك بعض المؤسسات الصناعية الضخمة لتى تفضل التأمين على أساس إجمالى الأرباح فقط، هذا النوع من التغطية نشأ فى الولايات المتحدة الأمريكية وأصبح استخدامه عالمياً.
(ب) حساب التعويض MEASURE OF INDEMNITY
رغم وجود معادلة حسابية مكتوبة فى الوثيقة تبين كيفية تسوية أى خسارة إلا أن عملية تحديد حجم التعويض عن الخسائر تظل عملية غير يسيرة، وعادة ما يشترك محاسبين المؤمن له فى تحديد مستوى الربح التجارى الذى كان سيتحقق لولا توقف العمل نتيجة خطر مؤمن ضده.
هناك اختلاف أساسى بين تطبيق التعويض على خسائر الممتلكات وتطبيقه على خسائر توقف الأعمال، فكما ذكرنا سابقاً أن الهدف من وراء مبدأ التعويض هو وضع المؤمن له فى نفس الوضع المالى الذى كان عليه قبل وقوع الضرر مباشرة، إلا أنه من الصعب تطبيق ذلك فى تأمين توقف الأعمال.
على سبيل المثال إذا كان هناك منتج معين تتراوح مبيعاته بين الإرتفاع والإنخفاض خلال السنة وقد تم إنتاج بضائع بأعداد كبيرة لموسم العيد وقام بتخزينها لحين شحنها، حيث إن أكثر من نصف مبيعاته السنوية تتم خلال هذه الفترة، وبالرغم من ارتفاع أسعار المواد الأولية التى يستخدمها فى انتاج بضائعه ألا أن إجمالى أرباحه فى ارتفاع بسبب الطريقة الجديدة التى ابتكرها فى إنتاج بضائعه، خلال هذه الفترة شب حريق فى المخزن وأتى على أغلب البضائع المنتجة للعيد، ورغم أن هذا يمثل تبسيطاً لما يمكن أن يحدث فى الواقع، إلا أنه يمكن ملاحظة عدد من العوامل التى قد تجعل وضع المؤمن له فى نفس الوضع المالى الذى كان عليه قبل حدوث الخسارة مباشرة شبه مستحيل، حيث إنه يتوقع تحقيق نسبة عالية من مبيعاته خلال السنة بعد حوالى شهر تقريباً ولكنه الآن ببساطة لايستطيع تحقيق ذلك حتى ولو حاول استبدال البضاعة المتضررة بسرعة، ولهذا فإن وضع المؤمن له فى نفس الوضع المالى الذى كان قبل حدوث الخسارة مباشرة لن يكون كافيا لتعويض خسارته الفعلية، ونحن لسنا بحاجة للنظر الى الطرق المحددة التى يتم انتهاجها فى وثائق تأمين توقف الأعمال للتعامل مع هذه الحالات، ويمكننا وصف وثائق تأمين توقف الأعمال بأنها محاولة لوضع المؤمن له فى نفس الوضع المالى الذى كان سيحققه لولا وضوع الضرر وبقدر الإمكان.
(ج) العوامل الواجب أخذها بعين الاعتبار عند الاكتتاب UNDERWRITING CONSIDERA TIONS
غالباً مايتم جمع تأمين توقف الأعمال مع تأمين الأضرار المادية تحت وثيقة واحدة وقد يكونا فى وثيقتين منفصلتين أحياناً ولكن مع نفس المؤمن، وهذه نقطة مهمة للغاية عند تسوية الخسائر فعندما تحتوى المطالبة على أضرار مادية وخسائر بسبب توقف الأعمال، فمن وجهة نظر المؤمن هناك مستويين من التعرض للخسائر فى بعض الأحيان مختلفين لحد كبير، فنفس الخطر قد يؤدى لأضرار مادية ولتوقف الأعمال ولكن تأثيراته على كل منها مختلفاً اختلافاً كبيراً، تقليديا، يربط المؤمنون احتسابهم لمعدل سعر غطاء توقف الأعمال بمعدل غطاء الحريق – وذلك باستخدام معادلة تعكس فترة التعويض التى تم اختيارها، حيث توجد بعض العوامل كتوفر أجهزة إطفاء الرش الآلى ذات التأثير الايجابى على كل من خسائر توقف الأعمال والأضرار المادية.
كما توجد أيضاً عوامل أخرى تتباين فى تأثيراتها على خسائر توقف الأعمال والأضرار المادية وأدى هذا الى قيام العديد من المؤمنون بتطوير نظام احتساب معدل الأقساط لغطاء توقف الأعمال يختلف تماماً عن ذلك المستخدم بالنسبة للأضرار المادية.
وفى كلا الأحوال يجب على المؤمن أن يأخذ فى الاعتبار الخسائر الكبيرة التى قد تنتج معا بسبب توقف الأعمال والأضرار المادية من جراء أية خسارة.
أ- التغطية
فى الماضى كان يعرف هذا النوع من التأمين "بخسارة الأرباح" أو "الخسارة التبعية (اللاحقة)" لأن الهدف من وراءه هو تعويض المؤمن له عن خسارة الأرباح التى قد تتعرض لها والتكاليف الإضافية التى قد يتحملها من أجل الاستمرار فى العمل، وتتبع هذه الخسائر المطالبات التى تحدث بسبب الحريق أو أى خطر آخر مؤمن ضده، فوثائق التأمين ضد الحريق والوثائق الهندسية الأساسية تغطى الخسائر المادية لن يتضمن الخسائر التبعية كخسارة الأرباح والتكاليف الإضافية، ولهذا استدعت الحاجة التأمين عن توقف الأعمال.
فبالإضافة الى الخسائر المادية يجب على المؤمن له أخذ النقاط التالية فى الحسبان:
• بعض التكاليف تظل كما هى دون تغيير رغم توقف أو انخفاض المبيعات والإنتاج (مثل استحقاقات الموظفين).
• ربما يتعرض الربح الصافى للإنخفاض.
• قد تستجد تكاليف إضافية كالحاجة الى محل بديل بشكل مؤقت.
إن إحدى الميزات الموجودة فى تأمين توقف الأعمال هى قيام المؤمن له باختيار ما يسمى بـ " فترة التعويض" وعادة ما تكون هذه الفترة اثنى عشر شهراً وربما تزيد أو تقل عن ذلك حسب طبيعة الخطر المؤمن ومدى حاجة المؤمن له للغطاء، ويمكن تعريف فترة التعويض بأنها فترة التوقف عن العمل التى يعوض المؤمن له خلالها عن الخسائر التبعية (اللاحقة ) والتكاليف الإضافية التى قد تترتب جراء توفق الأعمال بسبب خطر مؤمن ضده، ويجب أن تكون الفترة كافية لأن يستعيد المؤمن له إجمالى دخل الأعمال بالكامل حتى فى حالة حدوث حريق ضخم – أو أى خطر آخر مؤمن ضده.
إن هذه الوثيقة لاتدفع خسارة إجمالى دخل الأعمال ولكن تحاول أن تضع المؤمن له فى نفس الحالية المادية التى كان سيكون عليها لولا حدوث الحريق، تماشيا مع مبدأ التعويض، أى أن الوثيقة ستدفع – إذا كان مبلغ التأمين كافياً – تلك التكاليف التى تستمر بغض النظر عن انخفاض إجمالى دخل الأعمال بالإضافة الى الانخفاض فى الربح الصافى المتعلق بفترة التوقف هذه.
إن نص وثيقة تأمين توقف الأعمال يبين المعادلة التى ستستخدم عند تسوية الخسائر فالوثيقة تنص دائماً على وجوب دفع مطالبة الخسائر المادية أو أن يقبل المؤمن مسؤوليته تجاهها قبل أن يتم تسوية مطالبة توقف العمل، ولذلك غالياً ما تكون وثيقتى الخسائر المادية وتوقف الأعمال مع نفس المؤمن حيث أن المؤمن يرغب فى التأكد من أنه لن يقوم بدفع أى شىء قد يشكل مطالبة شرعية تحت وثيقة تأمين الخسائر المادية بسبب اختلاف أسلوب صياغة وثيقة تأمين توقف الأعمال.
غطاء إجمالى الدخل GROSS EARNING COVER
إن ماقمنا بتوضيحه حتى الآن هو غطاء توقف الأعمال "الكامل" والذى صمم لتعويض المؤمن له عن الإنخفاض فى إجمالى دخل الأعمال بالكامل من وقت حدوث الخسارة وحتى استعادة المؤمن له لوضعه الذى كان عليه قبل ووقوع الضرر.
على أى حال، إن هذه الطريقة ليست الوحيدة لتوفير غطاء توقف الأعمال، فعلى سبيل المثال أن وثيقة إجمالى الأرباح تقوم بتعويض المؤمن له من وقت وقوع الضرر حتى عودته العمل لمزاولة نشاطاته بالكامل وليس فقط حتى استعادة وضعه السابق فى السوق، ولهذا فإن أقساط هذا الغطاء أقل من غطاء توقف الأعمال "الكامل"، وهناك بعض المؤسسات الصناعية الضخمة لتى تفضل التأمين على أساس إجمالى الأرباح فقط، هذا النوع من التغطية نشأ فى الولايات المتحدة الأمريكية وأصبح استخدامه عالمياً.
(ب) حساب التعويض MEASURE OF INDEMNITY
رغم وجود معادلة حسابية مكتوبة فى الوثيقة تبين كيفية تسوية أى خسارة إلا أن عملية تحديد حجم التعويض عن الخسائر تظل عملية غير يسيرة، وعادة ما يشترك محاسبين المؤمن له فى تحديد مستوى الربح التجارى الذى كان سيتحقق لولا توقف العمل نتيجة خطر مؤمن ضده.
هناك اختلاف أساسى بين تطبيق التعويض على خسائر الممتلكات وتطبيقه على خسائر توقف الأعمال، فكما ذكرنا سابقاً أن الهدف من وراء مبدأ التعويض هو وضع المؤمن له فى نفس الوضع المالى الذى كان عليه قبل وقوع الضرر مباشرة، إلا أنه من الصعب تطبيق ذلك فى تأمين توقف الأعمال.
على سبيل المثال إذا كان هناك منتج معين تتراوح مبيعاته بين الإرتفاع والإنخفاض خلال السنة وقد تم إنتاج بضائع بأعداد كبيرة لموسم العيد وقام بتخزينها لحين شحنها، حيث إن أكثر من نصف مبيعاته السنوية تتم خلال هذه الفترة، وبالرغم من ارتفاع أسعار المواد الأولية التى يستخدمها فى انتاج بضائعه ألا أن إجمالى أرباحه فى ارتفاع بسبب الطريقة الجديدة التى ابتكرها فى إنتاج بضائعه، خلال هذه الفترة شب حريق فى المخزن وأتى على أغلب البضائع المنتجة للعيد، ورغم أن هذا يمثل تبسيطاً لما يمكن أن يحدث فى الواقع، إلا أنه يمكن ملاحظة عدد من العوامل التى قد تجعل وضع المؤمن له فى نفس الوضع المالى الذى كان عليه قبل حدوث الخسارة مباشرة شبه مستحيل، حيث إنه يتوقع تحقيق نسبة عالية من مبيعاته خلال السنة بعد حوالى شهر تقريباً ولكنه الآن ببساطة لايستطيع تحقيق ذلك حتى ولو حاول استبدال البضاعة المتضررة بسرعة، ولهذا فإن وضع المؤمن له فى نفس الوضع المالى الذى كان قبل حدوث الخسارة مباشرة لن يكون كافيا لتعويض خسارته الفعلية، ونحن لسنا بحاجة للنظر الى الطرق المحددة التى يتم انتهاجها فى وثائق تأمين توقف الأعمال للتعامل مع هذه الحالات، ويمكننا وصف وثائق تأمين توقف الأعمال بأنها محاولة لوضع المؤمن له فى نفس الوضع المالى الذى كان سيحققه لولا وضوع الضرر وبقدر الإمكان.
(ج) العوامل الواجب أخذها بعين الاعتبار عند الاكتتاب UNDERWRITING CONSIDERA TIONS
غالباً مايتم جمع تأمين توقف الأعمال مع تأمين الأضرار المادية تحت وثيقة واحدة وقد يكونا فى وثيقتين منفصلتين أحياناً ولكن مع نفس المؤمن، وهذه نقطة مهمة للغاية عند تسوية الخسائر فعندما تحتوى المطالبة على أضرار مادية وخسائر بسبب توقف الأعمال، فمن وجهة نظر المؤمن هناك مستويين من التعرض للخسائر فى بعض الأحيان مختلفين لحد كبير، فنفس الخطر قد يؤدى لأضرار مادية ولتوقف الأعمال ولكن تأثيراته على كل منها مختلفاً اختلافاً كبيراً، تقليديا، يربط المؤمنون احتسابهم لمعدل سعر غطاء توقف الأعمال بمعدل غطاء الحريق – وذلك باستخدام معادلة تعكس فترة التعويض التى تم اختيارها، حيث توجد بعض العوامل كتوفر أجهزة إطفاء الرش الآلى ذات التأثير الايجابى على كل من خسائر توقف الأعمال والأضرار المادية.
كما توجد أيضاً عوامل أخرى تتباين فى تأثيراتها على خسائر توقف الأعمال والأضرار المادية وأدى هذا الى قيام العديد من المؤمنون بتطوير نظام احتساب معدل الأقساط لغطاء توقف الأعمال يختلف تماماً عن ذلك المستخدم بالنسبة للأضرار المادية.
وفى كلا الأحوال يجب على المؤمن أن يأخذ فى الاعتبار الخسائر الكبيرة التى قد تنتج معا بسبب توقف الأعمال والأضرار المادية من جراء أية خسارة.
الاشتراك في:
الرسائل (Atom)