الاثنين، 2 أغسطس 2010

تأمين الزجاج GLASS INSURANCE

يمكن تأمين زجاج النوافذ ضد الكسر إضافة الى الرفوف الزجاجية وأجزاء النوافذ الأخرى وإطارها والكتابة الموجودة على الزجاج وتكاليف التركيب، وتنص بعض أنواع وثائق تأمين الزجاج على تغطية جميع الزجاج المثبت فى النوافذ، بينما يحدد البعض الآخر أنواع الزجاج التى سيتم تغطيتها.

ويعتمد احتساب معدل القسط لهذا النوع من الأغطية على نوعية وحجم وموقع الزجاج إضافة لنوعية العمل الذى يزاولة المؤمن له.

ثامناً : الوثائق الموحدة (اشاملة ) PACKGE POLICIES

لقد قام عدد من المؤمنين بابتكار نوع بسيط من الأغطية القياسية لتغطية الأخطار التى تحيط بصغار التجار وفيما يلى بعض الأمثلة على أنواع الأخطار المغطاة بهذا الغطاء:

• الخسائر والأضرار التى تلحق بمحتويات المحل - باستثناء التبغ أو السجائر إلا إذا تم تأمينها بشكل خاص – نتيجة الحريق والبرق والانفجار والسرقة المصحوبة باستعمال العنف أو الإكراه أثناء الاقتحام أو الخروج من المحل أو الاحجاز أو الشغب أو الضرر المعتمد (خاضع لمبلغ تحمل) والارتطام بالطائرات (باستثناء الأضرار الناتجة عن ضغط أمواج الهواء التى تسببها الطائرات) والاتطام بالمركبات والزلازل والعواصف والفيضانات وانفجار مواسير المياه (خاضع لمبلغ تحمل) إضافة الى زيادة موسمية بنسبة معينة على غطاء البضائع (على سبيل المثال فى مواسم الأعياد وافتتاح المدارس)، ويمكن لطالب التأمين إضافة الأضرار العرضية الى الغطاء الأساسى كما يمكنه أيضاً ربط مبلغ التأمين بمؤشر مناسب للتضخم.

• خسائر الأرباح بسبب توقف الأعمال (الى فترة تعويض قصوى مدتها 12 شهراً) بسبب خسارة أو ضرر نتيجة الأخطار التى ذكرناها أعلاه بالإضافة الى التكاليف الإضافية وأتعاب مدققين الحسابات (الى حد أقصى) للمصادقة على المطالبة، وعادة ما يكون مبلغ التأمين تحت هذا القسم يساوى مرة ونصف من مبلغ التأمين على البضائع والملحقات إضافة الى أتعاب مدققين الحسابات عن تحضيرهم وإعدادهم للمطالبة.

• خسارة النقود

- خلال النقل وخلال وجودها فى المحل أثناء فترة الدوام أو خلال وجودها فى المحل أو فى الخزانة خارج ساعات الدوام الى حد تعويض أقصى .
- خلال وجودها فى المحل ولكن خارج الخزانمة وخارج ساعات العمل وخلال تواجدها فى منزل المؤمن له أو فى منزل أحد موظفيه الى حد تعويض أقصى .

- بالإضافة الى الشيكات المقفلة (GROSSED CHEQUES) وغطاء الحوادث الشخصية – طبعاً لحد تعويض أقصى – لناقل النقود إذا تعرض للسطو بشرط أن يكون الشخص بين السابعة عشر والسبعين من العمر، ويشمل تعريف "النقود" الشيكات وإيصالات الغذاء والطوابع وما إليها.

• تحطم زجاج الأبواب والنوافذ التى تكون فى مدخل المحل إضافة الى تكاليف التركيب والأضرار التى تحدث للبضائع من جراء ذلك ، طبعا لحد تعويض أقصى مبين فى الوثيقة.

• المسؤولية القانونية تجاه الموظفين أو العامة، وهناك حد تعويض أقصى بالنسبة الى مطالبات الطرف الثالث وتلك المتعلقة بالمنتجات.

• أغطية إضافية مثل تأمين ضمان الأمانة والحوادث الشخصية وفقدان رخص قيادة السيارة.

ويستطيع المؤمن له اختيار الأغطية التأمينية التى يحتاجها عمله كل على حده وجمعها فى وثيقة واحدة، أما إذا قرر اختيار الوثيقة الشاملة فعلية أن يأخذ كل الأقسام الموجودة فيها مع بقاء الخيارات مفتوحة له بإضافة أحد أو كل الأغطية الإضافية المتوفرة

(أ) اكتتاب وثيقة التاجر الشاملة

يوجد فى أغلب استمارات طلب تأمين وثائق التاجر الجامعة بعض الأسئلة الخاصة، يفترض التركيز على الأسئلة الخاصة والمحورية فقط ، كذلك تجدر الاشارة الى أن عدداً كبيراً من الأسئلة التى تترك تتعلق بمبالغ تأمين الأقسام الأخرى.

تحتوى استمارة طلب التأمين على مجموعة من الأسئلة الاعتيادية التى تتعلق باسم المؤمن له وعنوانه ونوعية عمله وموقع العمل وقيمة المبنى ومحتوياته ونوعية البضائع الموجودة بداخله – يجب إعطاء قيمة كل من النبيذ والخمور والسجائر بشكل منفصل إن وجدت ضمن البضائع والملاحق وتجهيزات المحل وجميع هذه الأسئلة تساعد المؤمن فى تقييم حجم الخطر الذى سيقوم بتغطيته، ويجب إشعار طالب التأمين بأن هذه الوثيقة خاضعة لشرط النسبية وأن بعض الأشياء المغطاة بشكل منفرد ربما تخضع لشرط النسبية بشكل منفرد أيضاً ، كما سيقوم المؤمن بسؤال طالب التأمين عن كيفية تشييد المبنى ونوعية المواد المستخدمة فى بنائه وهل هو مأهول ليلاً وهل هناك أية مواد خطيرة موجودة فيه – من وجهة نظر الحريق أو السرقة مثل المواد سريعة الاشتعال أو المجوهرات، ولكن تظل هذه المعلومات غير كافية بالنسبة للمؤمن لكى يستطيع أن يقرر رفض الطلب أو قبوله ومن ثم احتساب القسط المناسب فى هذه الحالة، فالمؤمن بحاجة الى معرفة الأغطية الإضافية المتوفرة التى يرغب طلب التأمين فى إضافتها الى الغطاء الأساسى، حيث أن بعض هذه الأغطية تحتاج الى زيادة مبلغ التأمين أو تحديد فترة التعويض (فى حالة تأمين توقف الأعمال).

(ب) الإقرار THE DECLARATION

فى نهاية استمارة طلب التأمين يوجد الإقرار الذى يتطلب من طالب التأمين أن يتعهد من خلاله بصحة المعلومات التى قام بتزويد المؤمن بها.
وفيما يلى بعض الأمثلة على أنواع الإقرارات:

إن المبنى:

 مشيد من الطوب والحجارة والأسمنت وأن سقفه مكون من الألواح الإردوازية (صخرية) أو القرميد أو المعدن أو الأسمنت أو الأسفلت.
 فى حالة جيدة وتتم صيانته بشكل دورى وتتخذ جميع الاحتياطات اللازمة للحفاظ على سلامته.

 فى منطقة غير معرضه للفيضانات.

 يستخدم فقط فى مجال عمل المؤمن له كمحل للبيع أو كمكتب لمزاولة مهنته أو كمسكن له.

 سيتم الاحتفاظ بسجل شراء وبيع البضائع كما سيتم تدقيقها من قبل محاسبين محترفين.

 لم يقم أى مؤمن برفض طلبه أوإلغاء تأمينه أو فرض شروط خاصة عليه من قبل.

 لن يستخدم المحل فى التصنيع ولن يتم استخدام داخل المحل أية آلة تعتمد فى تشغيلها على الطاقة.

 سيتم تشغيل جميع أنواع أجهزة الحماية مثل أجهزة الإنذار ضد الحريق باستمرار عندما يكون المحل مغلقاً.

 كل الأشخاص المعنيين بوثيقةتأمين الحوادث الشخصية يتمتعون بصحة جيدة ولا يعانون من أية أمراض مزمنة أو عاهات جسمانية أو عقلية.

آخر بيان يجب أن يوقع عليه طالب التأمين هو الإقرار بصحة جميع المعلومات والبيانات الواردة فى استمارة طلب التأمين التى قام طالب التأمين بتزويد المؤمن بها، وفيما يلى بعض الأمثلة على نص هذا الإقرار:

• إنى أتقدم للحصول على حماية تأمينية مع شركة التأمين وإن جميع المعلومات التى زوت الشركة بها والواردة أعلاه صحيحة حسب معلوماتى واعتقادى .

• أصرح بأن البيانات التى أدليت بها أو أدليت بالنيابة عنى كاملة وصحيحة حسب معلوماتى واعتقادى.

• أنا الموقع أدناه أرغب فى الحصول على تأمين حسب شروط الوثيقة التى تصدر من قبل الشركة.

وأصرح بأن البيانات التى أدليت بها صحيحة حسب معلوماتى واعتقادى وإنى لم أقم بإخفاء أية معلومة يمكن أن تؤثر على قرار المؤمن بقبول أو رفض إجراء التأمين، وأوافق على أن تكون استمارة طلب التأمين أساس العقد بينى وبين الشركة.

المثال الأول يمكن أن يكون نمط للمستقبل، أما المثال الأخير – أو حتى نسخة أطول منه – فقد تم استخدامه لعدد من السنوات، أما بالنسبة للتطبيق العملى الحالى فيتطلب أن يقر طالب التأمين بصحة البيانات حسب معلوماته واعتقاده بدلا من التعهد بصحتها المطلقة. هذا وفى حالة استخدام هذا النوع من النصوص تتم الإشارة الى عواقب عدم التصريح بالحقائق الجوهرية.

• المعاينة SURVEY

عادة وبعد أن يطلع المؤمن على طلب التأمين ينصب اهتمامه على مسألة معاينة جميع الأخطار باستثناء الصغيرة منها ولذلك يقوم بإرسال أحد المعاينين لأداء هذه المهمة، أما بالنسبة للأخطار الصغيرة فيمكن الاعتماد على معاين داخلى (يكون قد خضع لبعض التدريب فى هذا المجال) لمعاينة الخطر وإعداد تقرير معاينة أو للحصول على إجابات للأسئلة التى يحتاجها المكتتب، وتختلف نظرة وتقدير كل مؤمن بالنسبة لمدى الحاجة لمعاينة خطر ما إلا أن نوعية العمل أو المهنة تظل من أهم العوامل التى تؤثر من قرار المؤمن بمعاينة الخطر أو عدم معاينته.

أما بالنسبة للأخطار الكبيرة فعادة ما يخول المكتتب أحد خبراء المعاينة المؤهلين لمعاينة الخطر والذى سيقوم بتقدير تقريراً الى المكتتب يتضمن رسم بيانى للمحل موضحاً كافة المظاهر والنقاط الجيدة والرديئة بالإضافة الى التحسينات التى يجب على طالب التأمين إنجازها ونظراً لتواجد المعاين فى الموقع فسوف يقوم بتنبيه المؤمن له الى التحسينات المطلوب منه إجراءها وبذلك سيقلل من الحاجة الى المراسلات بين المؤمن والمؤمن له.

بعض تقارير المعاينه تكون فى صورة قائمة للفحص (CHECK LIST) أو فى صورة تقرير يلقى الضوء على العوامل والظواهر الاستثنائية دون التطرق للظواهر الاعتيادية أى أنه لن يصف جميع مظاهر الخطر بل سيقوم المعاين بلفت انتباه المكتتب الى الميزات غير العادية والى العوامل التى ترفع نسبة الخطر وتلك التى تقلل منه.
: تأمين البضائع أثناء النقل
GOODS IN TRANSIT INSURANCE


نظراً لتنامى خطر السرقة خاصة السرقات الصغيرة ارتفع خطر فقدان البضائع أثناء نقلها من مكان لآخر، فقد تم توفير نوعين من الأغطية المتوفرة للتعامل مع هذا الخطر، الأول ويتعلق بالبضائع المنقولة عندما يقوم المؤمن له استلام أو بإرسال بضائع ملكا له أو ملكا لأشخاص آخرين، والنوع الثانى يغطى البضائع المرسلة عن طريق الشوارع أو السكك الحديدية أو البريد، وتتشابه الأخطار المغطاة تحت هذهين الغطائين مع تلك المغطاة فى قسم التأمين البحرى بالنسبة لأخطار النقل البحرى والجوى، ويمكن أن يعد هذا الغطاء على أساس "كافة الأخطار" مع بعض الاستثماءات الإضافية.

ويشمل هذا الغطاء عادة الخسائر أو الأضرار التى تحدث للبضائع بسبب الحريق والسرقة والحوادث والسرقات الصغيرة خلال عمليات الشحن والنقل والتفريغ من الشاحنة أو خلال فترة تخزينا المؤقت أثناء عملية النقل فى أى بلد تتم فيه هذه العمليات وتختلف المنطقة الجغرافية المبينه فى الوثيقة وفقاً للمناطق التى يعمل بها المؤمن له.

إن استثناءات هذه الوثيقة مشابهة لتلك التى ذكرناها فى وثيقة كافة الأخطار إضافة الى:

• التأخير وخسارة السوق وجميع أنواع الخسائر التبعية وتلف البضاعة أو تغيرها نتيجة لأسباب طبيعية.
• السرقات (الصغيرة منها والكبيرة) التى تتم بمساعدة أو تواطؤ موظفى المؤمن له.
• البضائع أثناء وجودها فى حوزة البائع المتجول.

وهناك أيضاً عدد من الاستثناءات الخاصة بالبضائع ذات القيمة الباهظة مقارنة بحجمها كالمجوهرات والساعات والأحجار الكريمة إضافة الى النقود وما شابهها.
كما توجد وثائق خاصة للمؤسسات العاملة فى مجال نقل الأثاث وأيضاً للأشخاص الذين يرغبون فى نقل أثاثهم ومحتويات منازلهم الأخرى من بيت لأخر
: تأمين كافة الأخطار ALL RISKS INSURANCE

إن غطاء تأمين كافة الأخطار المتوفرة يشمل أخطار الحريق والسرقة وغيرها إضافة الى أى خطر إذا لم يكن مستثنى فى الوثيقة، فعلى سبيل المثال سقوط شىء مؤمن عليه دون قصد وتحطمه أو تضرره، وهذا الغطاء لايعنى حرفياً بأنه يشمل كافة الأخطار كما يوحى بذلك أسمه بل يشمل أخطاراً متعددة، وهذه هى الاستثناءات الرئيسية:
• التلوث النووى
• الحرب .
• الشغب والاضطرابات الأهلية والزلازل والبراكين.
• أى خسارة تقع خارج المنطقة الجغرافية المحددة فى الوثيقة.
• الحجز من قبل سلطات الجمارك.
• البلى والاندثار والفساد التدريجى.
• التشويش أو التعطيل الكهربائى أو الميكانيكى.

مثال (4):

ذهبت ندى الى حديقة منزلها لقطف بعض الورود وعادت تحمل باقة جميلة من الأزهار بدأت فى تنسيقها استعداداً لاستقبال صديقتها القادمة لتهبئتها بالمنزل الجديد وفجأة تعكر هذا الجو عندما نظرت ندى الى إصبعها لتكتشف أن فص الخاتم الثمين ليس فى مكانه 000 لقد ضاع الفص الماسى 000 ولم تجد كل عمليات البحث نفعاً 00 هنا تذكرت ندى بأن لديها وثيقة تأمين تغطى محتويات المنزل والأمتعة الشخصية فسارعت الى الوثيقة تطالع نصوصها وتبحث بين سطورها 000 الوثيقة تغطى الحريق 000 وتغطى السرقة أيضاً لكن ماذا عن الفقدان 00 لاشىء حوله 000 هل بقى أمل 000 رفعت ندى السماعة وأدارت رقم سمسار التأمين الذى تتعامل معه 000 حكت له ما جرى 000 فأكد صحة استنتاجها أن الوثيقة التى بين يديها لا تغطى مثل هذا الخطر 000 ولكن لاداعى للقلق 000 فلديك يا ندى وثيقة تأمين كافة الأخطار على امتعتك الشخصية 000 إن فص خاتمك لم يضع يا ندى.

إن استخدام وثائق كافة الأخطار بالنسبة الى المؤسسات التجارية يعتبر ظاهرة جديدة أخذه فى الازدياد والانتشار. وذلك بسبب الإنتاج المتزايد للأجهزة الالكترونية الصغيرة (مثل أجهزة الكمبيوتر الشخصيــة والنقالة) ذات القيمة العالية والقابلة للتحطم بمجرد وقوعها على الأرض أو السرقة بسهولة من قبل أى لص، لكن قائمة الاستثناءات فى وثائق كافة الأخطار التجارية أكثر من تلك الموجودة فى الوثائق الشخصية. فعلى سبيل المثال يستثنى هذا الغطاء أخطار التلوث والعيوب فى التصميم.
تأمين السرقة THEFT INSURANCE

سوف نتطرق لاحقاً لنوع أوسع من أغطية السرقة المستخدمة فى وثائق تأمين محتويات المنزل والأمتعة الشخصية (PERSONAL HOUSEHOLDERS) أما الغطاء المستخدم فى التأمينات التجارية للسرقة فهو محدد بعبارة "السرقة المصحوبة باستعمال العنف أو الإكراه".

وهاذين النوعين من الصيغ المستخدمة بشكل عام:

-السرقة المصحوبة باستعمال العنف أو الإكراه أثناء الاقتحام أو الخروج من المحل .
-السرقة المصحوبة باسعمال العنف أو الإكراه أثناء اقتحام المحل .

إن الهدف وراء هاتين الصيغتين هو التأكد من حصول الدخول القسرى ومن ثم سوف تستثنى السرقات التى تتم باستخدام المفتاح – بغض النظر عن كيفية الحصول عليه – أو بالمكر أو عن طريق التسلل خفية الى داخل المحل أثناء فترة العمل إلا أن هذا الاستثناء لاينطبق إذا تم الخروج من المحل من خلال استعمال العنف أو بالإكراه، أما الصيغة الثانية فتستثنى ذلك حتى وإن تم الخروج فيما بعد باستعمال العنف والإكراه، كما ويمكن إضافة خطر السطو الى الغطاء الأساسى، أما بالنسبة لبعض المؤمنين فقد أصبح هذا الخطر شيئاً فشيئاً جزء من الغطاء الأساسى، وعادة ما يشمل الغطاء الأضرار التى تحدث للمبنى من جراء عملية السرقة أو محاولة السرقة.

وعادة ما تستثنى الوثيقة الموضوعات التالية:

• التواطؤ من قبل المؤمن له أو أحد أفراد عائلته أو أحد موظفيه فى عملية السرقة.
• الأضرار والخسائر التى تحدث خارج المنطقة الجغرافية المحددة فى الوثيقة.
• إذا كان هناك وفى وقت وقوع السرقة تأمين آخر أكثر تخصصاً بالنسبة لهذه السرقة، (مثلا عقد ألماس مؤمن ضمن وثيقة تأمين السرقة على محتويات المنزل ومؤمن أيضاً بوثيقة مخصصة لتأمين العقد ضد كافة الأخطار).
• النقود والأوراق النقية (لأنها يجب أن تؤمن تحت وثيقة تأمين النقود).
• المواشى إلا فى حالة إضافتها تحت الغطاء بشكل خاص.
• لقد أصبح وجود مبلغ تحمل فى وثائق تأمين السرقة فى تزايد، وخلافا لتأمين الحريق فإن طالب التأمين عادة يعلم بأن اللص سيختار ما يريد سرقته بعكس الدمار الشامل الذى يتحتم عن الحريق ولهذا كثيراً ما يعمد طالب التأمين لتحديد مبلغ تأمين يقل بكثير من القيمة الكلية للأشياء المراد التأمين عليها، فإذا تمت الموافقة على ذلك فإن هذا الغطاء يسمى "الخسارة الأولى" لأن طالب التأمين هنا يرغب فى تأمين الجزء الأولى من أية خسارة، وفى هذه الحالات يقوم المؤمن بإعطاء المؤمن له خصماً على القسط ما دام ذلك سينخفض من حجم الخطر من وجهة مظر المؤمن، هذا مع الإشارة الى أن نسبة التخفيض هذه عادة ما تكون بسيطة حيث سيظل المؤمن يتحمل جزء كبيراً من الخطر مع ملاحظة أن التأمين يجب أن يكون على نسبة لا تقل عن 20 % من الأموال ولا تزيد عن 60 %، فعلى سبيل المثال كانت قيمة الأشياء المراد التأمين عليها تبلغ 150.000 جنيه وتم الاتفاق على أن يكون مبلغ "الخسارة الأولى" 50.000 جنيه فإن مسؤولية المؤمن القصوى لن تتعدى 50.000 جنيه - حتى وإن كان مبلغ التأمين 150.000 جنيه.

وعند اكتتاب هذا النوع من التأمين، سوف يركز المؤمن اهتمامه على مؤثرات الخطر المادية وسيطالب ببعض التحسينات كتركيب أجهزة إنذار قبل أن يوافق على تأمين هذا الخطر، كما ستكون نوعية البضائع وقيمتها وموقعها ووسائل الحماية فى غاية الأهمية بالنسبة لتحديد القسط المطلوب.

أما بالنسبة لتطبيق مبدأ التعويض فإن ذلك سوف يكون حسب القاعدة العامة بالنسبة لمبدأ التعويض والتى تم تلخيصها مسبقا خلال مناقشة تأمين الحريق
: تأمين توقف الأعمال BUSINESS INTEREUPTION INSURANCE

أ- التغطية

فى الماضى كان يعرف هذا النوع من التأمين "بخسارة الأرباح" أو "الخسارة التبعية (اللاحقة)" لأن الهدف من وراءه هو تعويض المؤمن له عن خسارة الأرباح التى قد تتعرض لها والتكاليف الإضافية التى قد يتحملها من أجل الاستمرار فى العمل، وتتبع هذه الخسائر المطالبات التى تحدث بسبب الحريق أو أى خطر آخر مؤمن ضده، فوثائق التأمين ضد الحريق والوثائق الهندسية الأساسية تغطى الخسائر المادية لن يتضمن الخسائر التبعية كخسارة الأرباح والتكاليف الإضافية، ولهذا استدعت الحاجة التأمين عن توقف الأعمال.

فبالإضافة الى الخسائر المادية يجب على المؤمن له أخذ النقاط التالية فى الحسبان:

• بعض التكاليف تظل كما هى دون تغيير رغم توقف أو انخفاض المبيعات والإنتاج (مثل استحقاقات الموظفين).
• ربما يتعرض الربح الصافى للإنخفاض.
• قد تستجد تكاليف إضافية كالحاجة الى محل بديل بشكل مؤقت.

إن إحدى الميزات الموجودة فى تأمين توقف الأعمال هى قيام المؤمن له باختيار ما يسمى بـ " فترة التعويض" وعادة ما تكون هذه الفترة اثنى عشر شهراً وربما تزيد أو تقل عن ذلك حسب طبيعة الخطر المؤمن ومدى حاجة المؤمن له للغطاء، ويمكن تعريف فترة التعويض بأنها فترة التوقف عن العمل التى يعوض المؤمن له خلالها عن الخسائر التبعية (اللاحقة ) والتكاليف الإضافية التى قد تترتب جراء توفق الأعمال بسبب خطر مؤمن ضده، ويجب أن تكون الفترة كافية لأن يستعيد المؤمن له إجمالى دخل الأعمال بالكامل حتى فى حالة حدوث حريق ضخم – أو أى خطر آخر مؤمن ضده.

إن هذه الوثيقة لاتدفع خسارة إجمالى دخل الأعمال ولكن تحاول أن تضع المؤمن له فى نفس الحالية المادية التى كان سيكون عليها لولا حدوث الحريق، تماشيا مع مبدأ التعويض، أى أن الوثيقة ستدفع – إذا كان مبلغ التأمين كافياً – تلك التكاليف التى تستمر بغض النظر عن انخفاض إجمالى دخل الأعمال بالإضافة الى الانخفاض فى الربح الصافى المتعلق بفترة التوقف هذه.

إن نص وثيقة تأمين توقف الأعمال يبين المعادلة التى ستستخدم عند تسوية الخسائر فالوثيقة تنص دائماً على وجوب دفع مطالبة الخسائر المادية أو أن يقبل المؤمن مسؤوليته تجاهها قبل أن يتم تسوية مطالبة توقف العمل، ولذلك غالياً ما تكون وثيقتى الخسائر المادية وتوقف الأعمال مع نفس المؤمن حيث أن المؤمن يرغب فى التأكد من أنه لن يقوم بدفع أى شىء قد يشكل مطالبة شرعية تحت وثيقة تأمين الخسائر المادية بسبب اختلاف أسلوب صياغة وثيقة تأمين توقف الأعمال.

غطاء إجمالى الدخل GROSS EARNING COVER

إن ماقمنا بتوضيحه حتى الآن هو غطاء توقف الأعمال "الكامل" والذى صمم لتعويض المؤمن له عن الإنخفاض فى إجمالى دخل الأعمال بالكامل من وقت حدوث الخسارة وحتى استعادة المؤمن له لوضعه الذى كان عليه قبل ووقوع الضرر.

على أى حال، إن هذه الطريقة ليست الوحيدة لتوفير غطاء توقف الأعمال، فعلى سبيل المثال أن وثيقة إجمالى الأرباح تقوم بتعويض المؤمن له من وقت وقوع الضرر حتى عودته العمل لمزاولة نشاطاته بالكامل وليس فقط حتى استعادة وضعه السابق فى السوق، ولهذا فإن أقساط هذا الغطاء أقل من غطاء توقف الأعمال "الكامل"، وهناك بعض المؤسسات الصناعية الضخمة لتى تفضل التأمين على أساس إجمالى الأرباح فقط، هذا النوع من التغطية نشأ فى الولايات المتحدة الأمريكية وأصبح استخدامه عالمياً.

(ب) حساب التعويض MEASURE OF INDEMNITY

رغم وجود معادلة حسابية مكتوبة فى الوثيقة تبين كيفية تسوية أى خسارة إلا أن عملية تحديد حجم التعويض عن الخسائر تظل عملية غير يسيرة، وعادة ما يشترك محاسبين المؤمن له فى تحديد مستوى الربح التجارى الذى كان سيتحقق لولا توقف العمل نتيجة خطر مؤمن ضده.

هناك اختلاف أساسى بين تطبيق التعويض على خسائر الممتلكات وتطبيقه على خسائر توقف الأعمال، فكما ذكرنا سابقاً أن الهدف من وراء مبدأ التعويض هو وضع المؤمن له فى نفس الوضع المالى الذى كان عليه قبل وقوع الضرر مباشرة، إلا أنه من الصعب تطبيق ذلك فى تأمين توقف الأعمال.

على سبيل المثال إذا كان هناك منتج معين تتراوح مبيعاته بين الإرتفاع والإنخفاض خلال السنة وقد تم إنتاج بضائع بأعداد كبيرة لموسم العيد وقام بتخزينها لحين شحنها، حيث إن أكثر من نصف مبيعاته السنوية تتم خلال هذه الفترة، وبالرغم من ارتفاع أسعار المواد الأولية التى يستخدمها فى انتاج بضائعه ألا أن إجمالى أرباحه فى ارتفاع بسبب الطريقة الجديدة التى ابتكرها فى إنتاج بضائعه، خلال هذه الفترة شب حريق فى المخزن وأتى على أغلب البضائع المنتجة للعيد، ورغم أن هذا يمثل تبسيطاً لما يمكن أن يحدث فى الواقع، إلا أنه يمكن ملاحظة عدد من العوامل التى قد تجعل وضع المؤمن له فى نفس الوضع المالى الذى كان عليه قبل حدوث الخسارة مباشرة شبه مستحيل، حيث إنه يتوقع تحقيق نسبة عالية من مبيعاته خلال السنة بعد حوالى شهر تقريباً ولكنه الآن ببساطة لايستطيع تحقيق ذلك حتى ولو حاول استبدال البضاعة المتضررة بسرعة، ولهذا فإن وضع المؤمن له فى نفس الوضع المالى الذى كان قبل حدوث الخسارة مباشرة لن يكون كافيا لتعويض خسارته الفعلية، ونحن لسنا بحاجة للنظر الى الطرق المحددة التى يتم انتهاجها فى وثائق تأمين توقف الأعمال للتعامل مع هذه الحالات، ويمكننا وصف وثائق تأمين توقف الأعمال بأنها محاولة لوضع المؤمن له فى نفس الوضع المالى الذى كان سيحققه لولا وضوع الضرر وبقدر الإمكان.


(ج) العوامل الواجب أخذها بعين الاعتبار عند الاكتتاب UNDERWRITING CONSIDERA TIONS

غالباً مايتم جمع تأمين توقف الأعمال مع تأمين الأضرار المادية تحت وثيقة واحدة وقد يكونا فى وثيقتين منفصلتين أحياناً ولكن مع نفس المؤمن، وهذه نقطة مهمة للغاية عند تسوية الخسائر فعندما تحتوى المطالبة على أضرار مادية وخسائر بسبب توقف الأعمال، فمن وجهة نظر المؤمن هناك مستويين من التعرض للخسائر فى بعض الأحيان مختلفين لحد كبير، فنفس الخطر قد يؤدى لأضرار مادية ولتوقف الأعمال ولكن تأثيراته على كل منها مختلفاً اختلافاً كبيراً، تقليديا، يربط المؤمنون احتسابهم لمعدل سعر غطاء توقف الأعمال بمعدل غطاء الحريق – وذلك باستخدام معادلة تعكس فترة التعويض التى تم اختيارها، حيث توجد بعض العوامل كتوفر أجهزة إطفاء الرش الآلى ذات التأثير الايجابى على كل من خسائر توقف الأعمال والأضرار المادية.
كما توجد أيضاً عوامل أخرى تتباين فى تأثيراتها على خسائر توقف الأعمال والأضرار المادية وأدى هذا الى قيام العديد من المؤمنون بتطوير نظام احتساب معدل الأقساط لغطاء توقف الأعمال يختلف تماماً عن ذلك المستخدم بالنسبة للأضرار المادية.

وفى كلا الأحوال يجب على المؤمن أن يأخذ فى الاعتبار الخسائر الكبيرة التى قد تنتج معا بسبب توقف الأعمال والأضرار المادية من جراء أية خسارة.