المبدأ الثانى : مبدأ منتهى حسن النية UTMOST GOOD FAITH
يجب أن تتم جميع المعاملات التجارية بحسن نية أى بدون غش أو بقصد الغش، وهذا يعنى أن يكون على البائع الإفصاح عن أى خلل فى البضائع التى يبيعها.
أما معاملات التأمين فتختلف عن المعاملات التجارية الأخرى بالنسبة لهذا المبدأ، حيث يكون المؤمن له هو الطرف الوحيد الذى يعلم بجميع الحقائق المتعلقة بالشىء موضوع التأمين، ولهذا السبب فإن عقود التأمين مبنية على مبدأ منتهى حسن النية، والذى يقضى بأن يقوم كل طرف من طرفى التعاقد بالإدلاء بجميع الحقائق الجوهرية المتعلقة بالخطر المراد تأمينه الى الطرف الآخر سواء سأل عنها أو لم يسأل.
(أ) الحقائق الجوهرية MATERIAL FACTS
الحقيقة الجوهرية هى أى حقيقة ربما يتأثر علم المؤمن بها على قراره فى قبول أو رفض التأمين وفى تقديره لقسط التأمين وعلى شروط العقد، وهنا بعض الأمثلة على الحقائق الجوهرية:
مثال :
فى تأمين المنازل:
عمر المنزل ونوعية المواد المستخدمة فى بنائه.
فى تأمين الأشخاص:
عمر الشخص والأمراض التى تعرض لها والتاريخ الطبى لعائلته.
فى تأمين السيارات:
عمر السيارة وعمر سائقها والحوادث والمخالفات التى تعرض لها.
وعادة مايقوم المؤمن بسؤال طالب التأمين إذا كانت هناك معلومات متعلقة بموضوع التأمين لم يسأل عنها بشكل محدد، ويجب التوضيح هنا أنه فى حالة فشل المؤمن له فى الإدلاء بأى حقيقة جوهرية، سيكون باستطاعة المؤمن رفض دفع تعويض أى خسارة يتعرض لها المؤمن له.
مثال :
أشترى يوسف مبنى قديم لإستخدامه كمخزن لبضائعه رغم علمه بتعرضه فى السابق الى أضرار بسبب فيضانات النهر القريب من المبنى، ولكنه عندما تقدم للتأمين على البنايه ضد الحريق والفيضان والسرقة لم يبح بهذه الحقيقة، وبعد أسبوعين من استخدامها تعرضت البناية والبضائع التى كانت بداخلها لأضرار كبيرة بسبب الفيضان.
فى هذا المثال أخفى يوسف حقيقة جوهرية وعليه فمن حق المؤمن أن يرفض تعويض يوسف عن هذه الخسارة.
مثال :
سامى كهربائى يعانى من إعاقة فى رجله اليمنى ويقود سيارة مهيأة له خصيصاً لتتناسب مع إعاقته،و يعمل سامى مع شركة لإنتاج الأفلام ويضطر للتنقل من موقع لآخر لعمل التجهيزات الكهربائية اللازمة لأجهزة الإضاءة.
وعند تقدمه لشراء وثيقة تأمين ضد الحوادث الشخصية وصف نفسه بأنه كهربائى إلا أنه أجاب بالنفى على السؤال المتعلق بالإعاقة، وعندما كان سامى يقود سيارته أحد الأيام متجهاً لأحد مواقع العمل غفت عينيه للحظات وصدم عمود إنارة كان بجانب الطريق بسبب فشله فى استخدام الفرامل بصورة فعالة.
من وجهة نظر المؤمن قام سامى بإخفاء حقيقة جوهرية مهمة، فقد أعطى جوابا عن إعاقته مغايراً للحقيقة وفشل فى توضيح طبيعة عمله بصورة دقيقة، حيث أن طبيعة عمله هذه تمثل درجة خطر أعلى من مثيلتها لعمل كهربائى عادى بالنسبة لتأمين الحوادث الشخصية، وبهذا يحق للمؤمن رفض هذه المطالبه.
(ب) واجب المكاشفة DUTY OF DISCLOSURE
إن أحد المشاكل التى تواجه طالب التأمين هى معرفة الوقت الذى يجب فيه المكاشفة عن الحقائق الجوهرية، فى التأمينات العامة يجب البوح بجميع الحقائق الجوهرية عند بداية مفاوضات العقد حتى يصبح العقد سارى المفعول، كذلك خلال مدة سريان التأمين إذا حدثت تغيرات وعند تجديد العقد، أما فى تأمينات الحياة فيجب البوح بجميع الحقائق الجوهرية فقط عند بداية مفاوضات العقد حتى يصبح العقد سارى المفعول لأنها عقود طويلة الأمد، حيث يكون المؤمن ملزماً بالظروف السائدة عند سريان مفعول العقد فقط.